начення так само, як визначення електронних грошей Центрального Банку є прикладом функціонального підходу, що використовується для інтерпретації електронних грошей, який характеризується такими особливостями:
1. електронні гроші є грошовою вартістю, що зберігається на електронному пристрої;
2. пристрій для здійснення трансакцій (платіжний інструмент) з використання електронних грошей споживача (карта, мобільний телефон, персональний комп'ютер) є технологічно нейтральним в тому сенсі, що воно може або містити запис про сумі електронних грошей безпосередньо, або надавати негайний доступ до джерела, який містить таку запис (наприклад, віддаленого комп'ютерного серверу емітента);
3. системи електронних грошей можуть працювати як на основі індивідуальних рахунків, так і на основі общееміссіонних рахунків, оскільки функціонально і ті, й інші не є депозитами.
Визначення, запропоноване в Директиві ЄС з електронним грошам з тим або іншим ступенем в 2000-2004 рр.. було впроваджено в грошові і банківські законодавства країн. Відмінності, які можна виявити, пов'язані з широтою і точністю формулювань терміну В«Електронні грошіВ». p> перше, електронні гроші це - грошова вартість, збережена на електронному інформаційному носії в формі вимоги на емітента, яке приймається третіми особами, як засіб платежу, не будучи законним засобом [15].
друге, це грошова вартість, представлена ​​зобов'язанням емітента, яка без наявності індивідуального рахунку зберігається в електронному пристрої і приймається як засіб платежу іншими особами, ніж емітент.
третє, це сума грошей на електронному пристрої, що знаходиться у розпорядженні споживача.
В даний час функціональний підхід до інтерпретації електронних грошей є більш затребуваним, оскільки тільки технологічно нейтральна інтерпретація дозволяє повністю реалізувати потенційні вигоди від впровадження електронних грошей в якості нового засобу платежу. Серед таких вигод слід зазначити:
В· скорочення трансакційних витрат,
В· зниження платіжних/розрахункових ризиків,
В· розвиток конкуренції у сфері роздрібних платежів,
В· стимулювання досягнення критичної миси користувачів.
У рамках північноамериканського підходу, електронні гроші не розглядаються в якості нової форми грошей, а трактуються як новий вид фінансових або платіжних послуг, що надаються або кредитними, або іншими інститутами. Згідно широкого визначення електронних грошей, пропонованого В«Актом про уніфікацію грошових послугВ», термін В«електронні гроші ставиться до грошей або грошовими субститутів, які перетворені в інформацію, збережену на мікрочіпі або персональному комп'ютері, для того, щоб вони могли бути передані з інформаційних мереж, таким, як Інтернет В».
У більш вузькому сенсі електронні гроші розглядаються в якості грошової вартості (збереженої вартості), яка визначається окремо від терміна В«грошіВ».
Так, грошова вартість виступає як засіб платежу, але не є при цьому універсально прийнятою і не передбачає обов'язковий обмін на традиційні грошові форми.
Таким чином, в рамках цього підходу електронні гроші найчастіше уподібнюють іншим передоплаченим фінансовим продуктам, таким, як дорожні чеки або грошові накази.
У рамках азіатського підходу використовується однозначне визначення електронних грошей. У країнах, дотримуються цього підходу, електронні гроші часто розглядаються або в якості нової форми депозиту, або в якості близького їм замінника.
Відповідно до цього підходу, електронні гроші - В«це електронний засіб платежу, що зберігає грошову вартість в електронній формі (або право вимоги грошової вартості), емітовану в обмін на готівкові або депозитні гроші В». p> Висновок: електронні гроші розглядається в більшості азіатських країн як одна з нових форм банківського боргу (новий вид депозиту), що використовуються в якості засобу платежу.
У Росії, в даний час немає офіційного визначення електронних грошей.
Проте, на підставі даної інформації можна зробити висновок: Центральний Банк схильний розглядати електронні гроші в якості грошового зобов'язання емітента. При цьому емісія не передбачає відкриття клієнту банківського рахунку або надання йому кредиту. В даний час Центральний банк Росії вивчає можливість використання визначень електронних грошей і вимог щодо регулювання діяльності в цій сфері, що містяться в Директиві Європейського парламенту і рекомендаціях Банку міжнародних розрахунків.
Труднощі в чіткому визначенні електронних грошей є наслідком того, що вони є засобом платежу, що випускається в системах, що розрізняються за своїм емісійним і платіжними характеристикам. У питанні інтерпретації електронних грошей ключовими є 3 фактори:
В· емісійний фактор (чи відбувається в результаті емісії електронних грошей продаж пасивів емітента);
В· платіжний фактор (чи є платіж електронними гроши...
