х ділянок, підприємств, будівель, споруд, квартир та іншого нерухомого майна (іпотека) регулюється законом про іпотеку.
Застава, пропонований як забезпечення повернення кредиту повинен бути прийнятним і достатнім. Прийнятність застави характеризує його якісний бік, тобто довготривалість його зберігання, швидкість реалізації і споживчий попит. Достатність застави - його кількісну сторону.
У банківській практиці, застава повинна забезпечити не тільки повернення позички, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання. Крім того, необхідно враховувати, що ринкова вартість заставленого майна може знизитися. Отже, у всіх випадках вартість застави повинна бути набагато вище розміру необхідного позики (для цього банки застосовують різні понижуючі заставні дисконти - відсоток зниження ринкової вартості забезпечення, який враховує різні фактори, що впливають на можливість погашення кредитного продукту за рахунок забезпечення).
Розглянемо розрахунок заставної вартості:
Заставна вартість забезпечення з метою оцінки кредитного ризику, за чинною у ВАТ АКБ «Банк Москви» методикою, приймається рівною:
Зі=Ср * (1-Д), (2.3)
де, Со - заставна вартість забезпечення,
Ср - ринкова вартість забезпечення,
Д - заставний дисконт.
Дисконтування ринкової вартості враховує:
витрати по реалізації забезпечення (державні мита, податки, агентську винагороду);
штрафи і неустойки, що підлягають оплаті за період з моменту невиконання позичальником своїх зобов'язань до моменту реалізації забезпечення (як мінімум 1 місяць);
необхідність зниження ціни щодо ринкової в цілях підвищення ліквідності забезпечення та обліку несприятливих змін кон'юнктури ринку;
особливості даного виду об'єктів забезпечення.
Розрахунок розміру забезпеченого кредитного продукту:
Заставна вартість забезпечення повинна повністю забезпечувати всі зобов'язання клієнта в частині основного боргу і відсотків, нарахованих за 180 календарних днів (або за весь термін дії кредитного продукту, наданого на більш короткий термін) за встановленою на дату видачі кредитного продукту процентній ставці. Значення забезпеченого кредитного продукту для отриманої заставної вартості забезпечення розраховується виходячи з параметрів передбачуваної кредитної угоди по нижчеподаному співвідношенню:
Зі=K +%, (2.4) або=Со -%, (2.5)
де, Со - заставна вартість забезпечення (у рублях),
К - сума основного боргу, грошових одиниць (в рублях),
% - сума процентів, нарахованих за 180 календарних днів (або за весь термін дії кредитного продукту, наданого на більш короткий термін) за встановленою на дату видачі кредитного продукту процентній ставці (в рублях).
У разі якщо кредити (транші) надаються банком в рамках договору, що передбачає неодноразову видачу коштів на термін менший, ніж термін кредитування, під терміном дії кредитного продукту необхідно розуміти термін, протягом якого банк зобов'язується надати кредитний продукт.
При розгляді можливості наступного застави (забезпечення вже обтяжене заставою у банку) визначення ступеня забезпеченості наданого кредитного продукту (визначення розміру кредитних ресурсів, які можуть бути надані під наступний заставу даного забезпечення) проводиться з урахуванням суми зобов'язань клієнта перед банком по вже наданим кредитним продуктом, розрахованої за вищевказаною формулою.
У комерційному банку при розгляді та виборі пропонованого забезпечення, наприклад, встановлюється наступна пріоритетність:
Нерухоме майно: нежитлові приміщення з земельною ділянкою або правом оренди земельної ділянки (за наявності оформлених земельно-правових відносин);
- Автотранспорт (вантажний, легковий), зареєстрований в регіоні видачі кредиту;
Самохідні машини, зареєстровані в регіоні видачі кредиту;
Технологічне обладнання;
Торговельне обладнання;
Інші види майна, що належать заставодавцю на праві власності і відповідні вимогам банку.
Зараз у комерційних банках, наприклад, не можуть бути прийняті в якості застави:
Продукти харчування, термін придатності яких менше терміну дії кредиту, збільшеного на 6 місяців;
- Товари, обіг яких заборонено або обмежено законодавством РФ: предмети, вилучені з обігу або обмежені в обороті відповідно до норм чинного законодавс...
