вчасно отримати назад видану в якості кредиту суму, а також відсотки на неї. Така спроможність позичальника виражається в його платоспроможності й кредитоспроможності. Оцінка цих показників безпосередньо впливає на якість і структуру кредитного портфеля.
Платоспроможність - це здатність (наявність можливості) і готовність (наявність бажання) юридичної або фізичної особи в повному обсязі на цей час погасити свої грошові зобов'язання (борги). На відміну від неї кредитоспроможність - це здатність і готовність особи своєчасно (у певному майбутньому) і в повному обсязі погасити свої кредитні борги (основну суму боргу і відсотки).
У певному сенсі кредитоспроможність - поняття більш вузьке, ніж платоспроможність. Щоб зважитися видати кредит даному позичальнику, банку досить переконатися в його кредитоспроможності, не обов'язково розглядаючи питання в більш широкому плані (хоча з співвідношень понять ясно, що платоспроможність позичальника передбачає і наявність у нього можливості розплатитися за кредит).
Існують різні методи оцінки кредитоспроможності позичальників фізичних та юридичних осіб.
Розглянемо підходи до оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи. Основні методики оцінки кредитоспроможності клієнтів наведено в табл. 2.1.
Існуючі методики розробляються кредитними організаціями самостійно і є їх комерційною таємницею. Отже, розглянемо ці методики (моделі) більш докладно.
Таблиця 2.1 - Методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб
ПоказательСкорінгМетодіка визначення платежеспособностіАндеррайтінгВід кредітаЕкспресс-креди - тованих. Кредитні картки. ОвердрафтиКредіти на невідкладні потреби (споживчі). Автомобільне кредітованіеІпотечное кредитування. Споживче кредитування. Автомобільне кредітованіеДокументи, пре - доставляються позичальником для оценкіПаспорт, заява-анкетаПаспорт, заява-анкета, довідка про доходи з місця роботи, документи по об'єкту застави та інші документи на вимогу банкаПолний пакет документів на вимогу банкаВремя рассмотренія15 хвилин - 1 деньОт 1 до 14 днів2 -15 днейПодразделенія банку, що беруть участь в аналізі клієнта Відділ кредитування. Служба безопасностіОтдел кредитування. Служба безпеки. Юридичний відділ. Відділ по роботі з залогаміОтдел кредитування. Служба безпеки. Юридичний відділ. Відділ по роботі із заставами. Департамент роздрібного кредітованіяСтепень ав - тизации,% 90 - 10060 - 7040 - 60Банкі на Новос - Бірському ринку, що використовують методики оцінки кредитоспроможності фізичних ліцОАО Банк «Банк», ВАТ «Альфа-Банк», ЗАТ АКБ «Експрес», ЗАТ АКБ «Абсолют Банк », ЗАТ Банк« Інтеза », ЗАТ КБ« ЛОКО Банк », ВАТ« МДМ Банк », ВАТ« ОТП Банк », ТОВ« Хоум Кредит ЗАТ Банк «Російський стандарт» ВАТ АКБ «Ак Барс», ВАТ КБ «Акцепт», ВАТ «Балтійський Банк», ЗАТ «Банк Проектного Фінансування», ВАТ «Бинбанк», ВАТ «Ощадбанк Росії» ВАТ Банк УРАЛСИБ », ВАТ КБ« Акцепт », ВАТ« Банк Москви », ВАТ« Газпромбанк », ЗАТ КБ« Дельтакредит » , ВАТ КБ «Інвестрастбанк», ВАТ «Альфа-Банк», ЗАТ Банк «Інтеза», ЗАТ КБ «ЛОКО-Банк», ВАТ «МДМ Банк», ВАТ «ОТП Банк»
Обов'язковим етапом кредитування фізичних осіб є процедура оцінки їх кредитоспроможності, осуществляющаяся в першу чергу на основі інформації, що стосується рівня їхнього доходу. На цьому етапі також обов'язково проводиться скорингова оцінка позичальника та вивчення його кредитної історії
кредитного скорингу називається швидка, точна і стійка процедура оцінки кредитного ризику, що має наукове обгрунтування. Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, яка співвідносить рівень кредитного ризику з параметрами, що характеризують позичальника (фізична або юридична особа). Основне завдання скорингу полягає в оцінці кредитного ризику для прийняття рішення про видачу кредиту або про максимальну суму кредиту, що видається.
Скорингові моделі застосовуються в основному при наданні кредитів на купівлю товарів (експрес-кредитування) і при видачі кредитних карт. Технологія кредитного скорингу являє собою бальну оцінку характеристик, що дозволяють з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики того чи іншого позичальника.
Найбільш значимі для прогнозування кредитного ризику показники (характеристики) - це вік, кількість утриманців, професія, дохід, вартість житла і т.д.
Набори характеристик, що описують позичальників, і їх співвідношення при оцінці кредитного ризику розрізняються по країнах відповідно до їх економічними умовами і національним менталітетом, тому не можна автоматично переносити модель з однієї країни в іншу. У російських умовах відмінності існують вже на рівні регіонів, проявляючись, зокрема, у величині середньої заробітної ...
