ами аналогічних організацій (підприємств).
Банк повинен проаналізувати: кредитну історію клієнта; тривалість кредитних взаємин клієнта з іншими банками; дисципліну платежів клієнта банкам (за наявності простроченої заборгованості банкам з'ясовуються її розмір і строк); масштаби операцій, які проводить клієнт.
Слід також з'ясувати: частку клієнта на ринку; цінову політику клієнта; стійкість попиту на його продукцію (послуги); економічний стан галузі (підгалузі) заявника; динаміку його розвитку в галузі (подотрослей); економічні перспективи регіону, в якому працює клієнт. Крім того, необхідно оцінити якість управління та ділових зв'язків потенційного позичальника, а саме: досвід і компетентність керівництва; якість персоналу; досвід ринкової діяльності організації; наявність у неї міцних ділових зв'язків; якість коопераційних зв'язків.
Крок 4. Аналіз кредитуемой операції. Тут необхідно показати економічну обґрунтованість операції та її техніко-економічну здійсненність.
Крок 5. Аналіз забезпеченості необхідного кредиту складається у вартісній оцінці пропонованого забезпечення, в оцінці його ліквідності та юридичної чистоти.
Кроки 6 і 7. Аналіз кредитоспроможності, тобто оцінка можливості і бажання потенційного позичальника вчасно і з належними відсотками повернути кредит, і на цій основі - розрахунок конкретного ліміту кредитних ризиків на даного заявника, а також встановлення кредитного рейтингу заявника. Цю роботу кожен банк проводить за методиками, адаптованим до його особливостей.
Оцінка потенційного позичальника банку полягає в перевірці не тільки його фінансового становища, а й багатьох інших аспектів, тобто вимагає комплексного підходу. Важливе місце займає перевірка наданих їм у банк документів та інформації.
Чи не рідкісне явище - підробка документів. Існує два основних види підробок: в справжній документ вносяться записи, які не відповідають дійсності, і фальсифікація у вигляді виготовлення повністю справжнього документа.
У процесі перевірки потенційного позичальника співробітники безпеки банку готують так зване «досьє» на юридичну особу
При позитивному рішенні банку про видачу кредиту починається етап підготовки кредитної документації.
Кредитна документація - це складаються клієнтом і банком письмові документи, що мають правовий статус, які супроводжують кредитну угоду з з моменту звернення клієнта в банк до погашення кредиту. До таких документів належать:
подаються клієнтом:
) кредитна заявка;
) техніко-економічне обгрунтування кредиту;
) заяву на отримання кредиту (оформляється після того, як банк прийняв рішення видати кредит даному клієнту);
) термінове зобов'язання;
) інші документи (договір застави, поруки, інші договори, документи);
складаються сторонами спільно:
) кредитний договір;
) інші договори (якщо вони необхідні);
складаються банком:
) укладення на кредитну заявку клієнта (складається кредитним працівником, що вивчив прохання заявника);
) відомість виконання клієнтом умов кредитного договору;
) інші документи.
У кредитній роботі необхідно використовувати і службову документацію - аналітичні записки, довідки (наприклад, що фіксують підсумки перевірок клієнтів на місцях), що складаються кредитними працівниками та співробітниками інших підрозділів, які беруть участь в кредитному процесі. Вся відноситься до даного позичальникові кредитна та службова документація повинна накопичуватися в його кредитному досьє, що дозволить банку надалі правильно будувати свої відносини з цим клієнтом.
Після підписання всього комплекту кредитної документації настає етап видачі кредиту. Відповідальний співробітник банку відкриває позичальнику позичковий рахунок, зараховує гроші на належний рахунок і списує кредитні кошти згідно мети кредиту.
На основі вивченого матеріалу, можна зробити висновок про те, що робота з клієнтом з питання видачі кредиту - це складний процес, що включає в себе не тільки роботу Економіста відділу кредитування, але і взаємодія різних функціональних підрозділів банку ( фронт-офісу, ОБ, ЮО та інших), що діють на основі нормативно-правових актів і внутрішніх регламентів кожного конкретного банку.
. 2 Методи оцінки кредитоспроможності клієнтів
Для банку-кредитора фінансова спроможність позичальника важлива остільки, оскільки він планує ...
