плати і ризиків. Неправомірний навіть перенесення скорингової моделі з одного банку в інший клієнтська база кожного банку має свої особливості. Переваги скорингових моделей досить очевидні:
- скорочення термінів ухвалення рішення про надання кредиту (збільшення швидкості обробки заявок за рахунок мінімізації документообігу при видачі кредиту приватним клієнтам - найважливіший спосіб забезпечення прибутковості ритейлового кредитування);
- ефективна оцінка і постійний контроль рівня ризиків щодо того чи іншого позичальника;
- зниження впливу суб'єктивних чинників при ухваленні рішення про надання кредиту (забезпечення об'єктивності в оцінці заявок кредитними інспекторами у всіх філіях і відділеннях банку);
- оцінка та управління ризиком кредитного портфеля приватних осіб в цілому, включаючи його відділення (облік при визначенні параметрів нових кредитів рівня дохідності та ризику кредитного портфеля);
- реалізація єдиного підходу при оцінці позичальників для різних типів кредитних продуктів (експрес - кредити, кредитні картки, споживчі кредити, автокредитування, іпотечні кредити);
- адаптація параметрів кредиту до можливостей конкретного позичальника;
- скорочення чисельності банківського персоналу, економія за рахунок використання персоналу нижчої кваліфікації;
- контроль всіх кроків розгляду заявки;
- можливість централізованої коригування методології оцінки і негайного введення нововведень у всіх відділеннях банку.
При всьому тому застосування кредитного скорингу пов'язане з рядом труднощів. Одна з них полягає в тому, що визначення оцінюють характеристик проводиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк уже надавав кредит.
Інша (і найбільш значуща) проблема полягає в тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа клієнтів, що звернули раніше. Так що співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і з його погіршенням розробляти нову технологію скорингу. (З анкети-заяви для оцінки береться близько десяти характеристик, решта дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу). Сьогодні російські банки оцінюють такі параметри кредитоспроможності, як дохід заявника, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва та термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки (розглядається його площу і віддаленість від центру міста ), стаж роботи, посада, освіта.
Однак безперервна коректування скорингової методики дозволяє уточнити перелік оцінюваних характеристик, і ті, хто сьогодні потрапляє в групу ненадійних позичальників, при подальшому аналізі кредитної діяльності, можливо, будуть оцінені як достатньо надійні.
Більш складна і ретельна модель оцінки позичальників використовується при видачі фізичним особам кредитів на невідкладні споживчі потреби. Це, як правило, середньострокові позики на покупку дорогих речей, оплату послуг і робіт (придбання дорогих меблів, плата за навчання, фінансування ремонту житла тощо.).
У цьому випадку багато великі комерційні банки визначають платоспроможність позичальника на підставі документів з місця роботи про доходи та розміри утримань, а також за даними анкети. Результат обчислюється як середньомісячний дохід за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Виходячи з отриманої суми розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням наданого забезпечення, висновку служби безпеки та юридичного відділу банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиками.
Для оцінки платежеспособнос?? і клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати близько 15 документів. Обов'язкове їх надання клієнтом обмежує коло потенційних позичальників банку, але дозволяє сформувати кредитний портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик.
До недоліків методики можна віднести облік сукупного доходу сім'ї лише у виняткових випадках, що значно звужує коло потенційних позичальників. Одна з переваг даної методики - застосування спеціальних формул та коригуючих коефіцієнтів, що дозволяють спростити роботу співробітників кредитного відділу і розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Оціночні показники слід відбирати для кожної конкретної ситуації, а результат не розглядати як щось однозначно свідчить про можливість або неможливість видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на прийнятному р...
