на покриття можливих збитків за кредитними операціями в банку здійснюється в Відповідно до вимог Постанови НБУ № 279 від 06.07.2000 р. з змінами та доповненнями та розробленого на його основі внутрішньобанківського становища. Розмір резерву по кожній конкретній кредитній операції дорівнює чистому кредитному ризику, помноженому на відповідну норму резервування в Залежно від рейтингу цієї операції. [13]
Під час визначення чистого кредитного ризику для розрахунку резерву сума валового кредитного ризику за кожною кредитною операцією окремо зменшується на вартість прийнятого забезпечення. Вартість забезпечення зважується на відповідний коефіцієнт залежно від виду забезпечення і від рейтингу кредитної операції. Для визначення рейтингу кредитної операції оцінюється фінансовий стан позичальників:
- юридичних осіб відповідно до внутрішньобанківської методикою;
- банків на підставі затвердженої методики оцінки фінансового стану банку-контрагента; p> - фінансового стану позичальника - фізичної особи на основі затвердженої методики.
3 УДОСКОНАЛЕННЯ ПРОЦЕСУ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ КОМЕРЦІЙНИМ БАНКОМ
До появи кризи в нашій країні, та й по всьому світу, процес кредитування фізичних осіб у швидкому темпі розвивався і набирав обертів та визнання серед громадян. У нашій країні стали надаватися такі види кредитів як:
- авто в кредит;
- іпотечне кредитування;
- товари в кредит;
- готівку в кредит і т.д.
Дана ситуація свідчила про стабілізацію економіки, розвитку кредитних відносин між банками і громадянами. Дуже багато жителів нашої країни змогли собі дозволити придбати житло, автомобілі, товари в кредит.
Але економічна криза 2008 року став перепоною подальшого розвитку даної послуги. Різкий підйом цін, зниження заробітної плати та часткове скорочення робітників, призвели банки до ситуації, в якій вони не змогли так само надавати кредитні кошти, тому що відсотки по кредитах підвищилися, а платежі по них скоротилися. Постановою НБУ було заборонено видавати кредити населенню. p> Що стосується вдосконалення кредитування фізичних осіб, то я вважаю, що недоліком є не правильний підхід до клієнтів. Багатьом клієнта відмовляють з тієї чи іншої причини в наданні кредиту, хоча даний позичальник міг би погашати кредит відповідно до договору. Також негативним моментом є високі процентні ставки по кредиту, які є перепоною для позичальників.
Повернувшись до проблеми кризи, можна виділити ще один негативний момент кредитування фізичних осіб. У той час коли НБУ було доручено заборонити видавати кредити, за вже раніше виданими кредитами, банки підвищили процентну ставку, що негативно відбилося на позичальниках і в майбутньому може негативно відбитися на ставленні громадян до банків і кредитах. Щоб уникнути такої проблеми, банкам необхідно в кредитному договорі зробити позначку про не підвищення процентних ставок по кредиту в будь-якій ситуації.
Банки не в змозі вирішити всі існуючі проблеми з кредитуванням. На думку банкірів, для розвитку цього напрямку необхідно внести зміни до законодавства про заставі, щоб банк, з одного боку, мав можливість без проблем реалізувати заставлене майно, а з іншого боку, у разі банкрутства позичальника мав гарантії звернення стягнення на заставлене майно. Необхідна і державна підтримка, у тому числі державні гарантії за кредитами, видаваних малому бізнесу.
Зараз іпотечне кредитування на території України користується просто колосальним попитом, так що ми бачимо постійний розвиток банківських послуг. Люди вважають, що можна спробувати отримати власне житло, яке просто необхідно для комфортного життя. Так що, вони із задоволенням користуються іпотекою, але з іншого боку банки надають значну кількість різних послаблень. Це дає більше можливостей населенню, але значно збільшує ризик для банків.
Проте, варто сказати, що сучасний стан іпотечного кредитування не буде тривати вічно. Можна бути впевненим в тому, що це припиниться всього через кілька років, що призведе до того, що багато банків перестануть поповнювати свої доходи за рахунок населення. Звичайно, будуть продовжуватися виплати, але це буде відбуватися не настільки довго.
Сучасна банківська система України в питаннях іпотечного кредитування дійшла до оптимального рівня, який забезпечує малий відсоток неповернення кредитів, але необхідно зазначити, що дана ситуація також зміниться. Зараз ми бачимо, як банки значно спрощують умови отримання іпотечного кредиту, що дає їм більше число клієнтів. Тим не менш, це призводить до того, що рівень ризику сильно зріс. Так що, можна бути впевненим у тому, що в найближчому майбутньому значне число клієнтів перестануть робити щомісячні виплати, бо з кожним днем ​​відчувають все менша кількість відповідальності через послаблення умов. Варто відзначити, що в деяких випадках причина невиплати буде пов'язано просто з неможлив...
