поживчого кредитування
Масове експрес-кредитування завжди має на увазі оцінку ризику в усьому цільовому сегменті.
Рисунок 2.2 - Склад ризику споживчого кредитування
Споживчі кредити в досліджуваному банку видаються під різні процентні ставки, також варіюється пакет документів, необхідних для отримання кредиту. У таблиці 5 представлені основні види споживчих кредитів.
Таблиця 2.10 - Споживчі кредити
№ п / пВід кредиту ПаспортСПС / Водить. удост./Загран. паспорт / ІННСправка про доходахКопія трудової кніжкі1234561Ваші гроші +2 Гроші зараз + +3 Кредити на покупку товарів (у точках продажів) + +4 Час можливостей + + +5 Лояльний + +6 VIP + + + +
Таким чином, для отримання кредиту на невідкладні потреби достатньо пред'явити паспорт. Залежно від пакета документів змінюється і процентна ставка: чим менше документів потрібно для отримання кредиту, тим вище процентна ставка. Таким чином банк страхує ризики від невиплати по кредитах.
Розглянемо динаміку виданих кредитів у банку за 2012 рік (малюнок 2.3).
Малюнок 2.3 - Динаміка виданих кредитів і кредитів, що випали на прострочення
Таким чином, з представленої діаграми стає видно, що обсяги виданих споживчих кредитів збільшуються з кожним місяцем. Це обумовлено наступним обставинами:
перше, банк проводить активну маркетингову політику;
друге, починаючи з червня 2010 року був введений кредитний продукт, для отримання якого необхідно пред'явити лише паспорт;
спростилася процедура перевірки клієнтів до видачі кредиту, у зв'язку з чим скоротився час очікування рішення.
Спрощення процедури перевірки клієнтів і зменшення кількості документів для отримання кредиту в банку також сприяли і збільшення рівня ризику по так званим «шахрайським кредиту». Тобто, коли клієнт на процедурі оформлення кредиту вказує про себе помилкові зведення: місце роботи, номери телефонів і т.п. Крім «шахрайських кредитів» також присутні і кредити, за якими клієнт не в змозі платити, наприклад, через втрату роботи. За такими кредитами проводиться процедура реструктуризації. Розглянемо основні причини, по яких виникає ризик неповернення кредитних коштів банку. У структуру кредитного ризику входять ризик конкретного позичальника і ризик портфеля. Фактори кредитного ризику носять як зовнішній характер по відношенню до банку, так і внутрішній. Фактори, що носять зовнішній характер, пов'язані з можливістю реалізації кредитного ризику з причини, що не залежить від діяльності персоналу кредитного підрозділу банку. Позичальник може не повернути кредит, незважаючи на сумлінні дії співробітників банку. Навпаки, чинники, що носять внутрішній характер пов'язані з помилками персоналу, допущеними в ході оформлення кредитної документації, помилками при оцінці кредитоспроможності позичальника, порушеннями посадових інструкцій і помилками, закладеними в самих правилах здійснення кредитування. Характеристика факторів, що викликають кредитний ризик представлена ??в таблиці 2.11.
Таблиця 2.11 - Фактори кредитного ризику
Внутрішні чинники кредитного ріскаВнешніе фактори кредитног...
