ених коштів їх необхідно групувати по терміновості, по суб'єктах залучення і т.д Аналіз структури залучених коштів по клієнтам та строками дозволяє виявити, з яких секторів економіки і на який термін залучається основна маса засобів. Так, збільшення частки строкових депозитів у загальній сумі мобілізуються коштів є позитивним моментом, незважаючи на зростання процентних витрат (вартість строкових депозитів підприємств, організацій вище, ніж у розрахункових рахунків, але нижче, ніж у міжбанківського кредиту).
Строкові депозити виявляються найбільш стабільною частиною залучених ресурсів, що дозволяє здійснювати кредитування на більш тривалі терміни і, отже, під більш високий відсоток. Рекомендований їх рівень у ресурсовой базі - не менше 50%.
Обслуговування розрахункових рахунків - це найдешевший ресурс для банку. Збільшення частки зазначеного компонента в ресурсній базі зменшує процентні витрати банку. Проте слід мати на увазі, що розрахункові рахунки - найбільш непередбачуваний інструмент, тому висока їх частка послаблює ліквідність банку. Оптимальним вважається рівень частки розрахункових рахунків у ресурсній базі до 30%.
Аналіз структури залучених і позикових коштів комерційних банків у 2003 р. показав, що основним джерелом коштів є кошти клієнта (близько 60%), серед яких переважають кошти на рахунках фізичних осіб (34%). Частка кредитів, отриманих в інших банках, становить 15%.
Відмінними рисами балансів комерційних банків в Росії є:
? невелику питому вагу власних коштів у порівнянні із залученими;
? вкрай низька диверсифікація депозитів за групами клієнтів, а звідси і висока ризикованість активних операцій;
? фінансування позик, що відбувається за рахунок того, що банки періодично займають кошти для повернення попереднього боргу, тобто банки перекачують відносно дешеві кошти з міжбанківського ринку в більш дорогі засоби для кредитуються або комерційних структур;
? багаторазові «прокрутки» коштів всередині себе, що дозволяють банківській системі вирішувати проблему формування ресурсів необхідної терміновості;
? велика частка короткострокових ресурсів у структурі залучених коштів;
? основне джерело покриття активних операцій - короткострокові ресурси;
? перспективний напрямок залучення комерційними банками коштів - випуск банками цінних паперів.
Основним джерелом коштів банків в економічно розвинених країнах є вклади компаній і приватних осіб (близько 70% пасивів). Міжбанківських кредитів в тому вигляді, в якому вони є у нас, практично немає. Існують міжбанківські депозити, але вони використовуються для того, щоб обслужити операції з чеками клієнтів. Як правило, банки беруть кредит (купують резервні фонди) для підтримки ліквідності балансу, а не для фінансування своїх клієнтів.
.10 АНАЛІЗ ВИКОРИСТАННЯ МІЖБАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУ У ФОРМУВАННІ залучення коштів
Походження і структура банківського капіталу зумовили крайню ступінь монополізації вкладів і депозитів. Велика їх частина зосереджена в Ощадбанку, який є практично монополістом на ринку вкладів фізичних осіб. Галузеві банки мають кошти від своїх традиційних клієнтів. «Кишенькові» банки займаються о...
