іком, у випадку хвороби, інвалідності, втрати годувальника (ст. 39 п.1 Конституції РФ).
Середній розмір трудової пенсії в 2013 р по РФ склав 8142 руб.
Дані Росії:
70% росіян не мають накопичень, тобто фактично живуть від зарплати до зарплати raquo ;; це означає, що якщо така людина опиняється без роботи з якихось причин, то він з родиною має всі шанси опинитися на вулиці;
більшість росіян навіть не знають розміру своєї майбутньої пенсії;
люди часто люблять посилатися у своїх фінансових труднощах на об'єктивні причини, наприклад, криза і т.п .; проте близько 92% наших співвітчизників післякризи 1998 р рівним рахунком нічого не зробили для того, щоб якось змінити своє фінансове становище в кращу сторону (починаючи з пошуку іншої роботи і закінчуючи переглядом статей своїх витрат).
7) Проблема капіталізації
Оскільки протягом багатьох років прогнозували експерти бум у сфері страхування життя так і не настав, термін окупності life-проектів у Росії дуже високий, а рентабельність цієї діяльності продовжує знижуватися, оплачувати капітал компаніям - страховикам життя готові тільки самі амбітні акціонери. Деякі фінансово-страхові групи відмовилися від своїх проектів по страхуванню життя, проте навіть з урахуванням вже зданих ліцензій сукупний дефіцит капіталу страховиків життя становить 8 млрд руб., І тільки 11 компаній (17,5%) відповідають новим вимогам;
8) Відсутність усвідомленої потреби в страхуванні життя
Дана проблема є однією зі складових більш загальної проблеми Низька страхова культура населення raquo ;. Причини цієї проблеми виходять з протилежних сторін споживчих відносин. З одного боку, ринок неактивно інформує населення про існування страхування життя і не робить привабливих продуктових пропозицій з аргументацією вигод для споживача. З іншого боку, більшість споживачів не в змозі самостійно усвідомити свої фінансові потреби і побудувати систему можливостей, які несуть продукти страхування життя для задоволення потреб.
У Росії за даними експертів, з 39000000 інвестиційно активних громадян тільки 38,9 тис. чоловік використовують ті чи інші інструменти накопичення. Ще 6 млн росіян готові вкласти гроші абикуди raquo ;, і 75% з них вважають, що максимальну вигоду в поєднанні з надійністю вони отримають, використовуючи банківський депозит.
Населення віддає більшу перевагу накопиченню, ніж захисті, і більше довіряє банкам, ніж страховикам. Висока популярність страхування життя за кордоном пояснюється, по-перше, яскраво вираженою накопичувальної складової страхових продуктів; по-друге, високим рівнем довіри і наявністю механізмів захисту інтересів застрахованих при банкрутстві страховиків; по-третє, наявністю ефективної державної політики, стимулюючої попит за допомогою широкої системи податкових пільг і дотацій. Зупинимося детальніше на цих трьох факторах - трьох китах розвитку ринку страхування життя.
Оцінюючи привабливість накопичувального страхування життя, потенційні клієнти порівнюють рівень прибутковості за полісами з прибутковістю за альтернативними варіантами вкладень, насамперед, банківськими вкладами або інвестиційним паях ПІФ, і роблять вибір, на жаль, не на користь страхування. Страховики життя гарантують дохід за накопичувальними програмами на рівні 2-5%, тобто істотно нижче процентної ставки по депозитах і рівня інфляції в країні. Очевидно, що при рівні прибутковості нижче рівня інфляції йтиме не накопичення, а знецінення вкладень. Варто відзначити, що на практиці реальна прибутковість страхових полісів може бути вище за рахунок виплати бонусів, тобто додаткового доходу, який залежить від результатів інвестиційної діяльності компанії в кожному календарному році. Наприклад, в 2009 р в компанії Росгосстрах-Життя інвестиційний дохід за полісами склав 10,25%, в Альянс РОСНО Життя - 9,7%, в Альфастрахование-Життя - 9% по рублевих полісами, 7% - по валютних. Зазначений рівень прибутковості сприяє більшій привабливості накопичувального страхування, оскільки перекриває рівень інфляції (у 2009 р він був 8,8%), але слід не забувати, що він не гарантований. До того ж він нижче прибутковості по банківських депозитах і вкладенням в окремі ПІФ і НПФ.
Гарантувати більший відсоток прибутковості російським страховикам заважає нестабільність фінансового ринку та жорстке регулювання їх інвестиційної діяльності з боку держави, ориентирующее їх на низько ризиковані і, відповідно, низькодохідні інструменти.
9) Низький рівень довіри до страхової галузі і страховим компаніям
Економічна стабілізація і активізація фінансового ринку (кредитування, депозити та ін.) покращують ставлення населення до фінансової сфери, однак рівень довіри страховим компаніям і довгостроковим страховим програмам залишається на низькому рівні.
10) Складність продуктів страхування життя
Дана проблема є с...
