их про середньомісячний дохід за передували шість місяців, який визначається за довідкою про заробітну плату або по податковій декларації. Дохід зменшується на обов'язкові платежі та коригується на коефіцієнт, який диференціюється залежно від величини доходу (від 0,3 до 0,6). Чим більший дохід, тим більше коректування.
Розрахунок платоспроможності позичальника ВАТ «ОТП Банк» здійснює так:
а) Визначається його середньомісячний дохід за вирахуванням податку на доходи фізичних осіб (якщо такий є).
б) З отриманого в п.1. значення віднімаються: всі обов'язкові платежі; зобов'язання за іншими кредитами (кредитними заявками на розгляді), але не менше: 50% встановлених лімітів овердрафту по банківських картах; 10% зобов'язань за кредитами, максимальна сума яких визначається банком без розрахунку платоспроможності позичальника, виходячи з наданого забезпечення у вигляді мірних злитків дорогоцінних металів; 20% зобов'язань за кредитами, максимальна сума яких визначається банком без розрахунку платоспроможності позичальника, виходячи з наданого забезпечення у вигляді застави цінних паперів; зобов'язання за наданими поруками, в т.ч. за кредитними заявками на розгляді.
в) При визначенні розміру середньомісячного зобов'язання позичальника за наявним кредитом, погашати диференційованими платежами, його зобов'язання враховуються:
- за відсотками - у розмірі належного платежу;
- за відсотками, нарахованими на фактичний залишок позичкової заборгованості;
- по основному боргу: за кредитами з щомісячним погашенням основного боргу - у розмірі встановленого кратного щомісячного платежу;
- за кредитами з періодичним погашенням основного боргу - у розмірі встановленого кратного платежу, діленого на кількість календарних місяців, що входять до відповідного платіжний період;
- за кредитами з одноразовим погашенням і погашенням за графіком - у розмірі величини, обчисленої виходячи з залишку позикової заборгованості ппро кредитом і строку користування кредитом в календарних місяцях. При цьому: частина місяця, в якому позичальник подав кредитну заявку, починаючи від дати її подачі і закінчуючи останнім днем ??цього місяця (включно), при розрахунку не враховується, останній місяць терміну дії договору враховується як повний.
При визначенні розміру середньомісячного зобов'язання позичальника за наявним кредитом, погашати ануїтетними платежами, його зобов'язання враховуються в розмірі щомісячного ануїтетного платежу. Якщо періодичність ануїтетних платежів відрізняється від щомісячної (щоквартальна і т.п.), то з метою розрахунку розмір щомісячного зобов'язання визначається шляхом ділення ануїтетного платежу на кількість місяців, що входять в платіжний період.
Платоспроможність позичальника визначається на момент його звернення в банк наступним чином [35, C.238]:
Р=ДЧ * K * t (1)
де: ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (для пенсіонерів - розмір одержуваної ним пенсії). Величина чистого доходу громадян, які займаються підприємницькою діяльністю дозволений законодавством, визначається на підставі фінансових документів, наданих ними.
K - коефіцієнт залежно від величини ДЧ
K=0,7 при ДЧ в сумі до 45 000 рублів (або еквівалент цієї суми в іноземній валюті) (включно);
K=0,8 при ДЧ в сумі понад 45000 рублів (або еквівалент цієї суми в іноземній валюті)
t - термін кредитування (в міс.)
Дохід у еквіваленті визначається наступним чином:
Дохід у рублях/Курс іноземної валюти (встановлений Банком Росії на момент звернення заявника в банк) (2)
Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту (при диференційованих платежах) Позичальник вступає в пенсійний вік, то його платоспроможність визначається наступним чином:
Р=Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2, * t2 (3)
де: Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно ДЧ;
t1 - період кредитування (у місяцях), який припадає на працездатний вік позичальника;
Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (через відсутність документального підтвердження розміру майбутньої пенсії Позичальника, приймається рівним розміру базової частини трудової пенсії (з урахуванням індексації), встановленої Федеральним законом від 17.12.2001 р № 173-ФЗ « Про трудові пенсії в Російській Федерації »);
t2 - період кредитування (у місяцях), який припадає на пенсійний вік позичальника;
<...
