p align="justify"> К1 і К2 - коефіцієнти, аналогічні К, залежно від величин Дч1 і Дч2.
Місяць вступу позичальника в пенсійний вік необхідно відносити до працездатного періоду.
З метою розрахунку використовуються календарні місяці, частину місяця, в якому позичальник подав кредитну заявку, починаючи від дати її подачі і закінчуючи останнім днем ??цього місяця (включно), при розрахунку не враховується; останній місяць періоду кредитування враховується як повний.
Для окремих категорій позичальників, що вступають у пенсійний вік протягом передбачуваного терміну кредиту, але отримують у зв'язку зі своєю професійною діяльністю постійний дохід, який не є пенсійними виплатами, або порядок пенсійного забезпечення яких відрізняється від загальновстановленого відповідно до окремими нормами чинного законодавства Російської Федерації, значення (Дч2), (t1) і (t2) встановлюються з урахуванням зазначених норм.
При наданні кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в іноземній валюті.
Можна відзначити що методи оцінки кредитоспроможності позичальників різні і часто застосовуються в сукупності. Проте всі банки прагнуть знизити кредитний ризик банків при кредитуванні фізичних осіб.
«Правила кредитування фізичних осіб ВАТ« ОТП Банку »та його філіями» від 30.05.2003 р № 229-3-р є основним нормативним документом ВАТ «ОТП Банку» з кредитування фізичних осіб. Правила визначають загальний порядок кредитування.
Особливості надання окремих видів кредитів, оформлення кредитної документації, об'єктів, умов і термінів кредитування встановлюються додатково нормативними документами ВАТ «ОТП Банку».
Кредитування фізичних осіб здійснюється центральним апаратом, філіями (територіальними банками, відділеннями) і додатковими офісами ВАТ «ОТП Банку» у валюті Російської Федерації та іноземній валюті.
Проведення операцій з кредитування покладено на наступних співробітників відділень ВАТ «ОТП Банку»:
- на кредитного працівника - прийом документів від позичальників, їх розгляд та складання листа візуальної оцінки клієнта і документів, сканування документів і введення даних анкети-заяви в програму обробки, оформлення кредитних документів;
- на співробітника управління обробки кредитних заявок - оцінка благонадійності, збір інформації по позичальнику, перевірка даних в інформаційних джерелах, надання рішення;
- на операційного працівника - проведення безпосередніх операцій з видачі готівки, прийому платежів в погашення кредиту і т.д.
Кредити надаються фізичним особам - громадянам Російської Федерації у віці від 21 року за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виповнення 75 років.
Кредити надаються, якщо інше не встановлено іншими нормативними документами комерційного банку з кредитування фізичних осіб:
- за місцем реєстрації позичальника;
- за місцем знаходження підприємства - роботодавця позичальника, клієнта банку, за клопотанням цього підприємства і за умови надання їм поруки у забезпеченні виконання зобов'язань позичальника за кредитним договором.
Кредитування позичальника здійснюється на основі:
- кредитного договору, що передбачає одноразову видачу кредиту;
- договору про відкриття не відновлювальної лінії з встановленням максимальної суми кредиту, яку може отримати позичальник протягом обумовленого терміну і при дотриманні певних умов.
Видача кредиту проводиться в межах максимальної суми кредиту (ліміту видачі), при цьому погашена частина кредиту не збільшує вільний ліміт видачі.
Кредити надаються у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті. Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та наданого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності.
Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником.
В якості основного забезпечення банк приймає [15, C.177]:
- поручительства громадян Російської Федерації, які мають постійне джерело доходу;
- поручительства юридичних осіб;
- застава нерухомого майна;
- застава транспортних засобів та іншого майна;
- запорука мірних злитків дорогоцінних метолу з обов'язковим зберіганням майна, що закладається в банк...
