ння зайнятості та представленого рівня доходу на підставі різних алгоритмів перевірки, у тому числі з використанням інформації з зовнішніх джерел;
- здійснюється перевірка кредитної історії та платіжної дисципліни клієнта. Банк взаємодіє з основними бюро кредитних історій.
І це тільки частина автоматизованих перевірок клієнта, здійснюваних у процесі. Така глибина перевірки дозволяє забезпечити достатньо низький рівень ризику. Рішення в якихось випадках приймає машина, в якихось чоловік. Це залежить від складності випадку, від обраного кредитного продукту. Первинна оцінка здійснюється безпосередньо в точці кредитним інспектором. Заявка вводиться в систему, далі обробка відбувається централізовано. Остаточне рішення по кредиту приймається також централізовано, на рівні центру предкредітной обробки. Рішення приймається або автоматично, або вручну андеррайтером - співробітником центру.
Раніше в процесі обробки та прийняття рішення було задіяно до 11 осіб, з урахуванням випадків, коли рішення приймалося на кредитному комітеті. Зараз максимальне число задіяних у процесі обробки та прийняття рішення співробітників - два, в більшості випадків рішення приймається системою автоматично.
«Кредитна фабрика» була запущена в Москві в жовтні 2008 року. У Єкатеринбурзі «Кредитна фабрика» була запущена 23.12.2009 року. Зараз «Кредитна фабрика» видає всю роздрібну продуктову лінійку.
Кредитна фабрика ВАТ «ОТП Банку» - це проект, головна мета якого - створити сприятливі умови для клієнтів різних типів з метою полегшити їм умови отримання кредитів.
Якщо коротко, суть зводиться до того, щоб зменшити час очікування, під час якого розглядатиметься заявка на кредит, і збільшити потік клієнтів, тим самим, клієнтам буде зручно вдаватися до отримання кредитів, а банк збільшити свою прибуток за рахунок того, що клієнтом буде зручно, і їх теж буде багато.
Тобто, дана ініціатива націлена, насамперед, на створення комфортних умов для клієнтів. За кордоном така практика досить популярна, а от кредитна фабрика ВАТ «ОТП Банку» - перша аналогічна програма, яка застосовується в нашій країні.
Сьогодні можна відзначити, що «кредитна фабрика» ВАТ «ОТП Банку» заснована на методі автоматичного аналізу даних - Дерева рішень. Сутність цього методу полягає в наступному [29, С.147]:
а) На основі даних за минулі періоди будується дерево. При цьому клас кожній з ситуацій, на підставі яких будується дерево, заздалегідь відомий. У нашому випадку слід знати, чи були повернуті основна сума боргу і відсотки і чи не було прострочень у платежах. При побудові дерева всі відомі ситуації навчальної вибірки спочатку потрапляють в верхній вузол, а потім розподіляються по вузлах, які в свою чергу також можуть бути розбиті на дочірні вузли. Критерій розбиття - це різні значення якого-небудь вхідного фактора. Для визначення поля, по якому буде відбуватися розбиття, використовується показник, званий ентропія, або міра невизначеності. Вибирається те поле, при розбитті по якому усувається більше невизначеності. Невизначеність тим вище, чим більше домішок (об'єктів, що відносяться до різних класів) знаходяться в одному вузлі.
б) Отриману модель використовують при визначенні класу новопосталих ситуацій (надійшла заявка на отримання кредиту).
в) При значній зміні поточної ситуації на ринку дерево можна перебудувати, тобто адаптувати до існуючої обстановці.
Рішення про надання/відмову у наданні кредиту приймається автоматично ETSM виключно на підставі внесених даних по угоді. Відповідальність за повноту та відповідність даних, введених в ETSM, пакету документів за кредитною заявкою несе кредитний інспектор.
Ухвалення рішення андеррайтером, відповідно до категорії встановленої таблицею 3, здійснюється шляхом проставлення електронно-цифрового підпису в рішенні про надання/відмову у наданні кредиту. У разі прийняття автоматичного рішення замість підпису особи, яка прийняла рішення, ETSM проставляє напис «Автоматично».
Таблиця 3 - Матриця прийняття рішення андеррайтерами
Андеррайтер категорії 1Андеррайтер категорії 2Андеррайтер категорії 3Более 1 млн. рублейдо 1 млн. рублів (вкл.) до 250 тис. рублів (вкл.)
ВАТ «ОТП Банк», будучи одним з лідерів на ринку споживчих кредитів, що не демонстрував бажання ділитися інформацією про позичальників з іншими банками і тільки 27 березня 2006 підписав договір про обмін негативною інформацією про позичальників-фізичних особах з Національним бюро кредитних історій.
ВАТ «ОТП Банк» при видачі одноразової позики розраховує платоспроможність індивідуального позичальника на базі дан...
