кредитну послугу заможним босам комерційних структур та іншим приватним особам. Цей кредит являє собою своєрідну різновид контокорентного кредиту для населення.
диспозиційними кредит призначається не для фінансування конкретних покупок товарів тривалого користування. Він не вимагає погашення рівними частками. Власник рахунку має право зняти з нього необхідну кількість грошей в рамках ліміту. Причому такий кредит не завжди повинен мати фіксовану суму. Кредитний ліміт банк встановлює зазвичай на рівні двох місячних окладів власника рахунку. В рамках ліміту позичальник може отримати кредит, не поступаючись свою заробітну плату на користь банку. Відсоток по диспозиційними кредиту, як правило, перевищує на один пункт досить високу ставку контокорентного кредиту. Висока ціна діспозіціонного кредиту пов'язана з тим, що він надається практично без забезпечення [43, c.429].
У світовій практиці такий кредит можна отримувати за допомогою кредитної картки, що представляє собою пластиковий жетон, що видається банком за спеціально відкритим для цих цілей рахунками.
Широке поширення пластикові кредитні картки отримали в США. Власники банківських кредитних карток можуть автоматично
користуватися позичкою, що не перевищує певного кредитного ліміту, величина якого залежить від їх доходів. При цьому, якщо власник картки здійснює розрахунок з банком не пізніше ніж через 5 днів після того, як банк виробляє свої власні щомісячні розрахунки за зобов'язаннями власника картки, зокрема, оплачує пред'явлені банку рахунки за покупки, зроблені власником картки, то ніяких процентних платежів з власника кредитної картки банк не стягує. Крім цього власники кредитних карток можуть продовжувати час погашення позики по частинах на строк до 10 місяців. Позики, що надаються власникам кредитних карток характеризуються порівняно високою процентною ставкою [11, c.428].
У США (як і практично у всіх розвинених країнах) діють дві основні системи кредитних карток - VISA і Master-Card.
Близько 71% всіх сімей США мають хоча б одну кредитну картку, 82% сімей користуються кредитними картками для оплати однієї і більше покупок протягом місяця. У 1987 році в США зверталося 841 млн. Кредитних карток. У середньому на кожного американця у віці від сімнадцяти до шістдесяти п'яти років доводилося сім-вісім карток. У 1987 році за допомогою кредитних карток в США було укладено угод на 375 млрд. Доларів (1 530 доларів на душу населення) [11, с.428].
Слід зазначити, що в зарубіжній практике до споживчих кредитів відносять позики фермерам. Потреба в сільськогосподарських позиках виникає, з одного боку, у зв'язку з сезонністю аграрного виробництва, з іншого - у зв'язку з необхідністю здійснення витрат на придбання сільськогосподарської техніки, добрив, гібридного насіння, комбікормів, вітамінів, антибіотиків для худоби тощо
Позики, що видаються фермерам на різні сільськогосподарські цілі, за своєю природою мають багато спільного з короткостроковими кредитами торгово-промисловим підприємствам. Як правило, такі позички мають порівняно невеликий розмір, і забезпеченням для них є урожай, худобу, сільськогосподарська техніка, в окремих випадках в якості застави можуть прийматися нерухомість і передавальні написи [43, c.435].
Однак надання сільськогосподарських позик сполучено з певною часткою ризику для банку. Це пов'язано з великою залежністю аграрного виробництва від природних умов з крайньою нестійкістю цін на сільськогосподарську продукцію. Все це сприяє підвищенню ризику не повернення (несвоєчасного повернення) кредиту та (або) збитків банку у разі неповного задоволення його вимог з вартості заставленого майна. Тому банки часто вдаються до страхування видаваних позик, а також до заходів на переконання фермерів в необхідності диверсифікації виробництва. Більше того, диверсифікація мінімізує ризик збитків у разі неврожаю окремих культур. Термін сільськогосподарської позики в зарубіжній банківській практиці становить від п'яти до тридцяти років [43, c.437].
Також одним з видів кредитування є іпотечний кредит. Іпотечний кредит являє собою тип економічних відносин з приводу надання позик під заставу нерухомого майна. Іпотечне кредитування є невід'ємним елементом ринкової економіки. Раніше вважалося, що іпотечне кредитування є відносно низькоризикової банківською операцією, проте світова фінансова криза показала зворотне.
Близько 60% населення в США відповідає стандартам великих іпотечних компаній, таких як, наприклад, Фанні Мей і Фредді Мак. Ця група населення має регулярні доходи і може підтвердити їх. Деякі кредитні організації стали видавати кредити навіть тим людям, у яких були вже колись дефолти по кредитах і прострочення [25, c.26].
