>
Вартість ломбардного кредиту для позичальника складається з відсотків і комісійних платежів. Рівень комісійних зборів залежить, насамперед, від витрат за зберігання заставного майна [18, c.169].
Відносно нова кредитна послуга зарубіжних банків є позички з індивідуальними умовами, надавана в основному індивідуальним позичальникам для придбання великих покупок. У їх числі, наприклад, реконструкція будинку, ремонт, будівництво басейну, тенісного корту, покупка яхти і т.д [19, c.186].
Для отримання позики позичальник повинен заповнити форму встановленого зразка та надіслати її в банк. Для того щоб отримати кредит, наприклад, у Великобританії, немає необхідності клієнту зустрічатися з керуючим банком або кредитною працівником. Кредит буде виданий банком на підставі заяви. Потім позичальник банку отримує повідомлення про надання йому кредиту, підписує кредитний договір і повертає його поштою в банк.
Отримавши оформлений кредитний договір, підписаний позичальником, банк відкриває останньому кредитну лінію і перераховує необхідну суму на його рахунок. Для спільного користування позичкою декількома позичальниками кожній особі пропонується дати про себе необхідну інформацію в кредитному договорі [47, с.158].
Наступною різновидом споживчого кредиту, використовуваного за кордоном, є кредит з розстрочкою платежу.
Це переважно середньостроковий кредит, службовець для фінансування покупок рухомого майна, в основному товарів тривалого користування. Останнім часом в зарубіжній банківській практиці він став використовуватися і для оплати туристичних поїздок.
У банківській практиці зарубіжних країн розрізняють три види кредитів з розстрочкою платежу:
- при угодах типу «А» фінансова установа надає кредит без посередництва торгової фірми. Позичка повертається безпосередньо банку. Термін такого кредиту становить від 3 до 12 місяців;
при угодах типу «В» банк здійснює фінансове обслуговування клієнта в тісній співпраці з торговою фірмою. Позичальник (покупець) при придбанні товару вносить в банк тільки 20-30% його вартості. Залишок покриває кредитом, наданим банком;
в угодах типу «С» використовується вексель. Покупець вносить від 25 до 40% вартості товару. На кожну рівну частку кредиту, яку повинен погасити позичальник, виставляються векселі, що мають відповідні терміни.
Їх виставітелю (трасантом) виступає банк [4, c.289].
У США споживчий кредит надається індивідуальним позичальникам у формі кредиту, що погашається рівними річними частками. Ця форма, у свою чергу, поділяються на кредит з розстрочкою платежу і невеликий кредит - персональний кредит.
Також зарубіжними банками фізичним особам надаються персональні позички, які можуть видаватися або у формі незабезпеченого кредиту, або поновлюваного кредиту. Поновлюваний кредит дозволяє клієнту користуватися ним в рамках заздалегідь певного розміру, що дуже вигідно і зручно для позичальника, враховуючи швидкість отримання необхідної позички. Основною перевагою такого кредиту для банку є низькі операційні витрати, пов'язані з його наданням.
Таку позику може отримувати будь-який клієнт банку, що має твердий
джерело доходу. Персональні позики надаються без оформлення кредитного договору. Загальна сума погашення складається з суми кредиту, відсотків за оформлення кредиту і відсотків за весь період користування кредитом [4, c.292].
Умови надання позики різні в різних країнах. Так, у Німеччині персональна позика - невеликий кредит (без зазначення цілей його використання) може надаватися на суму від 300 до 2 тис. Євро. Якщо облікова ставка Центрального банку Німеччини перебуває на рівні нижче 5%, то відсоток за персональною позичкою становить 0,4% на місяць. У випадку, коли облікова ставка вище 5%, ціна позики піднімається до 0,5% [47, с.164].
У Франції персональні кредити банки активно надають студентам на весь термін їх навчання з погашенням заборгованості протягом наступних п'яти років. Такі кредитні угоди містять страхові контракти, а також поручительства батьків позичальників.
Незважаючи на те, що персональні кредити не пов'язані з конкретною комерційною угодою, вони, як правило, використовуються французами для придбання споживчих товарів та оплати послуг (наприклад, туристичних поїздок і ін.) [8, c. 147].
Після другої світової війни широке поширення одержав діспозіціонний кредит. Першими його почали видавати банки США. Останнім часом такі кредити активно почали використовувати і західноєвропейські банки, з'явилися «піонери» серед комерційних банків Росії, пропонують подібну ...
