ustify"> Згідно з дослідженнями IPSOS, більше половини власників кредитних карт отримували їх після погашення споживчого кредиту і вельми слабо уявляють повністю їх призначення.
Необхідно мати на увазі, що найчастіше банки включають у договір споживчого кредиту норми, які передбачають можливість направлення банківської кредитної картки клієнту або прямо, або опосередковано, коли банк в договорі вказує, що він має право запропонувати клієнту інший банківський продукт. Клієнти, підписуючи кредитний договір з банком, де є зазначене положення, фактично погоджуються на таку розсилку.
Однак якщо в умові немає такого умови, то згідно зі ст. 435 ГК РФ, офертою визнається адресований одній або кільком конкретним особам пропозиція, досить виразно виражає намір особи вважати себе що уклали договір з адресатом, яким ця пропозиція буде прийнята. При цьому оферта повинна містити істотні умови договору. Оскільки карта є кредитною, то визначення повної вартості кредиту, включаючи процентні ставки по ньому, відповідальність позичальника за порушення зобов'язань, терміни погашення заборгованості, перелік і розміри платежів позичальника - фізичної особи, пов'язаного з недотриманням ним умов кредитного договору, є суттєвими при укладенні споживчого кредиту.
Інтернет-кредитування - найбільш затребуваний спосіб здійснення банківських операцій у клієнтів є клієнт-банкінг, що дозволяє управляти своїми банківськими рахунками і картками через Інтернет в режимі online. Робота з цією системою не має прив'язки до постійного місця - досить мати доступ до даної мережі.
Необхідно підкреслити, що законодавство РФ, що регулює це питання, поки не досить розвинене. Рекомендації переслідують декілька - цілей зниження типових банківських ризиків, підвищення прозорості діяльності кредитних організацій; формування у клієнтів повного надання про кредитної організації.
Інтернет-сайт забезпечує доступ клієнтам банку до системи абонентських платежів, електронному торговому?? яду сервісу фінансового моніторингу. Перспективи інтернет-банкінгу повинні визначатися двома напрямками: наданням на зовнішнім сайті максимально великої кількості банківських послуг клієнтам і відвідувачам і одночасно забезпеченням і аналітичним сервісом співробітників банку на корпоративному сайті.
Сучасні Інтернет-технології дозволяють банкам прискорити і спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи. Управління рахунком через Інтернет не тільки економить час, але і приносить помітну вигоду. Так, деякі банки знижують тарифи на операції через Інтернет, інші вводять фіксовану ставку за операцію, а третій- єдину плату за будь-яке число платіжних доручень.
Через Інтернет також можна подавати заявки на отримання кредиту, дізнаватися термін і суму платежу. Не можна не відзначити збільшення кредитного ліміту через Інтернет і кредитування в Інтернет-магазинах за однією з банківських програм. Споживач вибирає товар, заповнює на нього кредитну заявку і відправляє електронною поштою на зазначену адресу. Далі зі споживачем зв'язується оператор і повідомляє про попереднє рішення про видачу кредиту, його розмір, а також домовляється про доставку товару.
При наданні товару кур'єр перевіряє документи надання особистості, зв'язується з банком і отримує остаточне рішення по кредиту. Кур'єр доводить до відома до клієнта графік майбутніх виплат, бере копії документів, плату за доставку і передає товар. Деякі банки, надаючи кредит по засоби Інтернет, вимагають очного пред'явлення документів, тобто після отримання рішення про видачу кредиту покупець повинен прийти в банк і заповнити кредитний договір.
Необхідно відзначити, що останнім часом почастішали випадки шахрайства, пов'язані з використанням Інтернет-технологій та мобільного зв'язку. Так, мають місце дзвінки клієнтам з повідомленням автоінформаторів про надання продуктів і послуг банку і з пропозицією натиснути певні клавіші на телефоні для підтвердження згоди в їх придбання. Тим самим клієнтів банку провокують до вступу в контакти з шахраями.
У зв'язку з наявністю таких факторів Банк Росії звернув увагу кредитних організацій на необхідність поширення попереджувальної інформації для своїх клієнтів, у тому числі з використанням представництв в Інтернеті.
Таблиця 1 - Топ - 15 за обсягом портфеля POS-кредитів
Місце за обсягом портфеля на 01.07.2012 г.Краткое назва банкаОбщій портфель за беззаставними кредитами фізичних осіб, млн. руб.Темп приросту 01.07.2012/01.07.2011 рр.,% Загальний портфель на 01.07. 2012 г.Общій портфель на 01.07.2011 г.1ХКФ-банк3918239783- 22Альфа-банк2412721081143Русфінанс Банк132991273544КРЕДІТ ЄВРОПА БАНК85345545545Банк «Ренесанс Кредит» 71295547296Національний банк «Т...
