раст» 451118111497Росбанк33025587- 418МТС-Банк7151644749Банк «Відкриття» 6954944110Банк «Східний» 514990- 4811МОСКОВСКІЙ КРЕДИТНИЙ БАНК35635924,7512Связной Банк2377720613Банк «Першотравневий» 2275233914Азіатско-Тихоокеанський Банк137162- 1515Алтайенергобанк59378- 84
У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
.2 Оцінка кредитоспроможності - фізичної особи
В умовах зростаючої конкуренції на ринку роздрібного банківського бізнесу приріст видаються фізичним особам кредитів в основному вдається отримати за рахунок прискореного кредитування на основі різних скоринг - систем. Однак практика їх масового застосування в російських умовах демонструє різкий ріст не повернень кредитів. Що й не дивно: позитивний досвід успішного використання даної - технології в розвинених країнах був сформований в зовсім іншій економічному середовищі.
Нерозвиненість мережі кредитних бюро, низька кредитна культура населення створюють ситуацію, коли масоване застосування зарубіжних скоринг-технологій тільки посилить кредитні ризики роздрібного банківського бізнесу. У цьому зв'язку вдосконалення методичних підходів до оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників, адаптація зарубіжного досвіду до російських особливостям представляється вельми важливим завданням.
Привабливість кредитування приватних осіб для банків обумовлена ??застосуванням високих процентних ставок, які дозволяють отримувати значну процентну маржу за досить короткий термін. Таким чином, основним способом боротьби за клієнта стає цінова конкуренція.
Разом з тим кредитування фізичних осіб - сама по собі вельми ризикована операція, і приріст частки таких кредитів у портфелі збільшує кредитний ризик банку.
Запобігти можливі втрати дозволяє правильна оцінка здатності позичальника виконувати свої зобов'язання, тому так важлива правильна організація процедури оцінки кредитоспроможності.
Кредитоспроможність клієнта у світовій банківській практиці - один з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності і форми кредитних відносин. Здатність до повернення боргу залежить від моральних якостей клієнта, роду його занять, можливості заробити кошти для погашення своїх зобов'язань.
Перелік елементів і показників, що характеризують кредитоспроможність позичальника, може бути більш великим або коротким залежно від цілей аналізу, видів кредиту, термінів кредитування, стан кредитних відносин банку з позичальником. Оптимальні або допустимі значення таких показників визначаються залежно від діяльності позичальника і конкретних умов угоди.
Скорингові моделі застосовуються в основному при наданні кредитів на купівлю товарів (експрес-кредитування) і при видачі кредитних карт.
Скоринг - це математична (статистична) модель, за допомогою якої на базі вже є у клієнта кредитної історії банк визначає ймовірність повернення кредиту в призначений термін. Скоринг використовує ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з надійністю (ненадійністю) клієнта.
Технологія кредитного скорингу являє собою бальну оцінку характеристик, що дозволяють з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики того чи іншого позичальника. Найбільш значимі для прогнозування кредитного ризику показники (характеристики) - це вік, кількість утриманців, професія, дохід, вартість житла.
Набори характеристик, що описують позичальників, і їх співвідношення при оцінці ризику розрізняються по країнах у відповідності з економічними умовами і національним менталітетом, тому не можна автоматично переносити модель з однієї країни в іншу. У російських умовах відмінності існують вже на рівні регіонів, з'являючись зокрема, у величині середньої заробітної плати і ризиків. Неправомірний навіть перенесення скорингової моделі з одного банку в іншій - клієнтська база кожного банку має свої особливості.
Переваги скорингових моделей досить очевидні:
) скорочення термінів ухвалення рішення про надання кредиту (збільшення швидкості обробки заявок за рахунок мінімізації документообігу при видачі кредиту приватним особам - найважливіший спосіб забезпечення прибутковості ритейлового кредитування);
) ефективна оцінка і постійний контроль рівня ризиків щодо того чи іншого позичальника;
) зниження впливу суб'єктивних чинників при ухваленні рішення про надання кредиту (забезпечення об'єктивності в оцінці заявок кредитними інспекторами у всіх філіях і відділеннях банку);
...
