осини в економіці базуються на певній методологічній основі, найважливішим елементом якої виступають принципи, строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позикових капіталів, у тому числі і у споживчому кредитуванні.
Повернення кредиту є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування зумовлена ??тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше відзначити?? ть, має бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому «золоте» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим суб'єктам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування має здійснюватися на основі показників кредитування, під якою розуміється кредитоспроможність клієнта, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк.
Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок. Треба відзначити, що вирішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від суб'єкта позики.
Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (наприклад, метод кредитного скорингу для відбору позичальників) та забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя.
Платність кредиту означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
Спільність кредитних угод комерційних банків з населенням полягає в дотриманні основний нормативно-правової бази, що регламентує проведення кредитних угод, основою якої є Цивільний кодекс РФ і ряд нормативних актів Банку Росії.
Насамперед, слід зазначити, що будь кредитна угода в нашій країні повинна бути закріплена підписанням кредитного договору між банком (кредитором) і фізичною особою (позичальником).
Визначення кредитного договору дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитний договір є угода, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Відносини за кредитним договором регулюються § 2 Глави 42 Цивільного кодексу РФ, а також §1 цієї глави, норми якого присвячені договором пози...
