ки, тому договір позики в чистому вигляді є кредитною угодою.
У той же час правова неврегульованість відносин з приводу споживчого кредитування в Росії відзначається в тому, що в розвинених країнах кредитування населення регулюється спеціальним законодавством. Наприклад, у США ще в 1968 р був прийнятий Єдиний Кодекс про споживчі кредити (The Uniform Consumer Credit Code), який, насамперед, встановлює: справедливі правила надання кредиту; верхні межі ставок; правила продажу з передачі та продажу в розстрочку, застереження до контрактів, засоби судового захисту кредитора, рішення суду про стягнення залишку боргу за реалізації забезпечення, накладення арешту на майно боржника та ін. [61, C.78].
У Росії, як вже було зазначено, на стадії розробки норм законопроекту «Про споживчий кредит» та внесення пропозицій щодо його вдосконалення у розробників істотно розходяться думки навіть щодо понятійного апарату споживчого кредиту та про склад видів і форм кредиту, що відносяться до споживчих.
Нормативно - правове регулювання споживчого кредиту.
На сьогоднішній день в частині нормативно-правового регулювання споживчого кредитування основним законодавчим актом є Закон РФ від 7 лютого 1992 N 2300-I Про захист прав споживачів (зі змінами від 2 червня 1993, 9 січня 1996 року, 17 грудня 1999, 30 грудня 2001 року, 22 серпня, 2 листопада, 21 грудня 2004, 27 липня 2006 р 25 листопада 2006 р. 25 жовтня 2007 р, 23 липня 2008 г., 3 червня 2009, 23 листопада 2009 р) і Лист ЦБР від 29.12.2007 р № 228-Т «З питання здійснення споживчого кредитування». Згідно із зазначеними документами, при наданні споживчого кредиту до громадянина повинні бути своєчасно доведені інформація про розмір кредиту і повній сумі, підлягає виплаті споживачем, а також графік погашення цієї суми.
Довгий час істотним чинником, який негативно впливає на активність банків на ринку споживчого кредитування, була відсутність цивілізованих форм взаємодії між банками, а також з правоохоронними органами на предмет обміну інформацією про позичальників, їх кредитної історії. Будь-які заходи, що дозволяють внести визначеність у ці прогнози, виключити дії шахраїв, істотно знижують кредитні ризики, і, отже, банки можуть запропонувати більш прості і дешеві форми кредитування. З 1 червня 2005 року на території Російської Федерації діє Федеральний закон від 30.12.2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії», цілями якого є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій. Прийняття даного закону також стимулює банківську систему на цивілізований розвиток ринку споживчого кредитування.
Процес споживчого кредитування в найбільш повному вигляді включає кілька етапів. Перш за все, кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування: кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто є позичальник дієздатним у цілях вступу в кредитні відносини; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору, тобто чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданої банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, служити забезпеченням виданої позики і т.д. Крім того, банківський працівник повинен аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання, податкових органів і т.д.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: сплата податків, аліменти, платежі за раніше отриманими і непогашеним позиках, комунальні платежі і т.д.
Підтвердження розмірів...
