з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Однак, до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків, оскільки позички, надані наприклад юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють ссудозаемщик), дозволяють з більшим ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи, можливості погашення позики в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. З точки зору клієнта важливо також, що він отримує позику в момент виникнення потреби в ній (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д.
У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Різноманіття видів і форм споживчих кредитів, пропонованих в даний час комерційними банками, дозволяє, тим не менш, виділити традиційні, широко представлені на ринку роздрібного кредитування та мають загальну сутність, незважаючи на певні відмінності в умовах різних кредитних програм. До таких груп споживчих кредитів можна віднести наступні.
. Споживчий кредит у товарній формі (купівля в розстрочку) надається в основному при продажу об'єктів тривалого користування, таких як побутова техніка, меблі та ін. Зазначений вид кредиту користується найбільш високим попитом на сьогоднішній день. Дана форма споживчого кредитування активно розвивається, модифікуючи існуючі схеми покупки в розстрочку. Наприклад, активно застосовуються форми покупки в розстрочку, що дозволяють відразу виплачувати фірмам-продавцям гроші на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит вже банкам.
. Кредитні картки. Сутність споживчого кредитування за допомогою кредитних карт зводиться до того, що видана банком кредитна карта дет право її власникові в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж в кредит на основі кредитних карт. Сума заборгованості власників карт магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карт, у свою чергу, у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні повністю оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у ??встановлений термін залишається несплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника карти. Т.к. кредитний ліміт є револьверним (тобто автоматично поновлюваних), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив.
. Цільові позики (цільові кредити). Цільова позика - позика, яка видається в певних цілях або, інакше кажучи, для задоволення цілком конкретних потреб. Наприклад: покупка машини (автокредит), купівля будинку, квартири (іпотека), покупка товарів і послуг (споживчий кредит), оплата освіти (освітній кредит), допомога молодим сім'ям (кредит молода сім'я) і т.д.
Одним з динамічно розвиваються видів непрямого споживчого кредитування є автокредитування - різновид споживчого кредитування, що надається з метою придбання позичальником транспортного засобу з відстрочкою платежу.
. Овердрафти. Овердрафт - вид короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів з рахунку понад залишок. Іншими словами, споживач витрачає більше, ніж є на його рахунку. Овердрафт зазвичай надається найбільш надійним, платоспроможним клієнтам, що зарекомендували себе в банку.
. Кредит на невідкладні потреби. Кредит на невідкладні потреби - це різновид споживчого кредиту, що надається для задоволення поточних потреб позичальника локального характеру. Даний вид кредиту привабливий, в першу чергу тим, що клієнт отримує на руки готівкові кошти і може використовувати їх на свій розсуд. Крім того, як правило, максимальна сума такого кредиту більше, ніж сума товарного кредиту. Однак, кредит на невідкладні потреби традиційно більш складний у оформленні.
Особливості надання послуг на ринку споживчого кредитування
Ринок споживчого кредитування, опосредуя кредитні відносини між населенням (позичальниками) та кредитними організаціями (кредиторами), передбачає дотримання певних принципів і правил надання та споживання послуг на ринку.
Насамперед, необхідно відзначити, що кредитні відн...
