ються відразу кілька подібних програм.
Однією з успішних є Програма ACDI/VOCA з розвитку малого бізнесу в Казахстані з метою поліпшення становища жінок і незаможних raquo ;, яка реалізується на базі створеного Казахстанського Фонду Кредитування Громад (КФКО). КФКО на сьогоднішній день - це єдина в Казахстані неурядова громадська організація, що має легальні повноваження в наданні кредитів, а саме ліцензію Національного банку Республіки Доазахстан на здійснення позичкової діяльності.
Програма кредитування КФКО заснована на груповій моделі кредитування, коли формується група ділового кредитування (ГДК) з 5-10 позичальників, які повинні відповідати певним критеріям (вік, наявність власного бізнесу, підприємницького досвіду або бізнес-ідеї). Група несе солідарну відповідальність і у випадку непогашення кредиту своїми членами гасить заборгованість.
Кредитна політика Фонду надає позичальникам можливість постійно отримувати кредити з послідовним підвищенням суми на строк від 2 до 4 місяців. Розмір початкового кредиту від 100 дол. США і менше. Розмір максимального кредиту становить 3000 дол. США.
Станом на листопад 1999 кількість активних клієнтів КФКО становить 2 446 осіб, кількість груп - 378. Всього видано кредитів - 7685. Загальна сума виданих кредитів - 191437210 тенге. З 2 446 позичальників: у торгівлі - 88%, сфері послуг - 9%, у виробництві - 3%. Число створених і збережених робочих місць - 1931. Частка жінок серед клієнтів складає 83%. Позичковий портфель КФКО - 47320000 тенге (близько 340 тис. Доларів США). Рівень неповернення позик становить 3,6%.
Крім цього, в Казахстані розвивається Програма мікрокредитування малозабезпечених верств суспільства. Для її впровадження створена неурядова організація Мікрокредит raquo ;. На сьогоднішній день Програмою видано 16262 кредиту і охоплено 7 областей Казахстану. Позичальники, які погасили кредит, отримують право на повторний кредит, що перевищує 400 доларів США.
У Киргизії за останні 5 років накопичено багатий досвід мікрокредитування через експериментальні схеми за участю ПРООН, FINCA, Світового банку та ін. У країні існує велика кількість мікрокредітних організацій, що використовують різні методології, принципи і канали розподілу (формальні фінансові інститути, НУО).
В даний час в республіці існує потреба у створенні більш сприятливого середовища для розвитку мікрокредитування і мікропідприємств в країні. Банківська система неохоче надає мікрофінансові послуги; процедури організації мікропідприємств ускладнені і дороги для бідних; вимога майнової застави виключає їх з числа можливих одержувачів кредиту. Тому потрібне законодавча база, що гарантує легке отримання і погашення кредитів.
У Республіці Узбекистан також відсутнє правове забезпечення діяльності небанківських організацій, що заважає поширенню мікрокредитування. Тому в республіці здійснюються лише Пілотні програми з мікрокредитування з метою забезпечення фінансовими ресурсами підприємців сфери малого та дрібного бізнесу. Першим в республіці практичним досвідом у наданні мікрокредитів небанківськими структурами є реалізована за підтримки ПРООН Програма мікрокредитування в Каракалпакстані. Національним партнером Програми є каракалпакскому Республіканське відділення Асоціації ділових жінок Узбекистану Тадбіркор АЕЛ raquo ;, якому надано грант на формування позичкового капіталу для використання з метою розподілу мікрокредитів. Аналогічна програма розвивається і в Кашкадар'їнської області.
. 1.3 Правове регулювання мікрофінансування в Росії і країнах СНД
Аналізуючи смислове навантаження поняття мікрофінансування raquo ;, можна припустити, що, по-перше, ця діяльність пов'язана з грошовим обігом і фінансовими операціями. По-друге, мається на увазі невеликий обсяг здійснюваних операцій. На практиці під мікрофінансуванням розуміється надання фінансових послуг у вигляді надання позик і прийому заощаджень. У більшості країн СНД мікрофінансування як правове поняття, поки не знайшло своє відображення в нормативній базі. Російське, Українське, Киргизької, Узбецьке і Азербайджанське законодавство про кредитні кооперативах і кредитних спілках не містить визначення мікрофінансової діяльності і мікрофінансування raquo ;. Регулюючи ломбардні операції, Цивільні кодекси країн СНД також вказують на право ломбарду надавати лише короткострокові кредити. У той же час, необхідно відзначити, що короткостроковість не є правовою характеристикою, оскільки в законодавстві не міститься спеціальних вимог про тривалість видаваних кредитів. Відповідні положення не передбачені і в нормах Цивільних кодексів країн СНД, присвячених регулювання позикових операцій. За Російському законодавству мікрофінансування слід охарактеризувати як діяльніс...
