ть з прийому заощаджень і видачі позик. Даний висновок випливає із законів Про кредитні споживчі кооперативи громадян і Про сільськогосподарську кооперацію raquo ;, які прямо дозволяють виконання таких операцій. Порядок їх проведення регулюється нормами Цивільного кодекс РФ про договір позики (гл. 42).
До прийняття закону Таджикистану Про мікрофінансових організаціях мікрофінансові послуги в цій країні були представлені позиковими операціями, а діяльність по залученню депозитів дозволялася тільки банкам. Законодавство республіки не забороняло некомерційним організаціям видавати позики. Такі послуги здійснювалися в рамках міжнародних проектів, складовою частиною яких були мікрокредити. Незважаючи на існуючу назву діяльності - мікрокредитування raquo ;, з юридичної точки зору мова йде про договір позики, що укладається відповідно до положень ст. 827-838 ГК Таджикистану, оскільки в силу статті 839 Цивільного кодексу видача кредитів дозволяється тільки банкам яким комерційним організаціям відповідно до чинного законодавства. У порівнянні з Російськими законами про кредитні кооперативах в законі Таджикистану Про мікрофінансових організаціях raquo ;, можна знайти більш чіткі характеристики мікрофінансування. Згідно з преамбулою закон регулює правові основи ринку мікрофінансових послуг. Саме поняття мікрофінансування і мікрофінансової послуги raquo ;, а також ринку мікрофінансових послуг в законі не передбачено, але розглянута нормативний акт містить юридичне визначення мікрокредиту і мікропозик raquo ;. Мікрокредит і мікропозик припускають видачу коштів під відсотки. Ці два поняття розрізняються залежно від типу юридичної особи. Мікрозаемная організація та мікрозаемний фонд видають мікропозики, а Мікрокредитний депозитна організація" - мікрокредити. У законі залишилося відкритим питання, як мікрокредит і мікропозик співвідносяться з позичкою та кредитом, передбачених Цивільним кодексом. Аналіз даних понять дозволяє зробити висновок про їх ідентичності. Зокрема мікропозик відповідає характеристикам договору позики, а мікрокредит - кредитного договору, однак існують і відмінності, про що буде сказано далі.
Відповідно до закону Киргизстану Про мікрофінансових організаціях у Киргизькій Республіці мікрофінансуванням є діяльність з надання мікрокредитів. У свою чергу мікрокредит - це грошові кошти, що виділяються мікрофінансової організацією фізичним особам або юридичним особам відповідно до статуту. Поряд з Мікрокредитний операціями закон передбачає можливість утворення мікрофінансової компанії, якій дозволяється залучати депозити. Як і в Таджикистані, характер правового регулювання мікрокредітних операцій залежить від виду мікрофінансової організації. Мікрофінансових компанія видає мікрокредити, що підкоряються нормам ЦК про кредитному договорі, а Мікрокредитний компанія і Мікрокредитний агентство - позики, регульовані положеннями Цивільного кодексу про договір позики.
З діючих на момент проведення дослідження нормативних актів країн СНД в Молдавському законодавстві найбільш чітко сформульовані характеристики мікрофінансування. Згідно ст. 3 закону Молдови Про мікрофінансових організаціях мікрофінансування - це надання мікрофінансових послуг, передбачених цим законом. Більш повне визначення наводиться у статті 7, де сказано, що мікрофінансуванням є постійна економічна діяльність мікрофінансової організації, яка полягає в наданні та управлінні позиками, видачі гарантій на банківські кредити і позики, здійснення інвестицій і пайових вкладень. Як ми бачимо, ощадні операції не містяться у зазначеному переліку. Проте відповідно до п. 3 статті 7 закону мікрофінансових організація з метою надання послуг з мікрофінансування вправі приймати грошові кошти у вигляді інвестицій, позик (кредитів), пожертвувань (грантів) та спонсорських відрахувань від фізичних та/або юридичних осіб у Республіці Молдова та за кордоном. Однією з характеристик мікрофінансових послуг може виступати розмір видаваного кредиту чи позики. На відміну від Росії, де законодавство не регулює розмір наданих позик, стаття 1 закону Таджикистану Про мікрофінансових організаціях встановлює, що максимальний розмір мікропозик і мікрокредиту не повинен перевищувати певної межі. На жаль, в законі не вказано орган, у компетенції якого перебуває ухвалення відповідного рішення. У правах, наданих законом Національному Банку, такі повноваження відсутні. Однак, незважаючи на це, саме нормативним актом Національного Банку встановлено мінімальний розмір мікрокредиту і мікропозик, який у розрахунку на одного позичальника не повинен перевищувати 20000 доларів США. Такі правила визначені в Інструкції №135 і Положеннях №136, 137, затверджених Постановами Нацбанку Таджикистану від 28.03.2005 р При цьому для мікрокредітной депозитної організації встановлені додаткові вимоги до видаваному розміру кредиту, який не повинен перевищувати 1% від рег...
