застосування широкого кола заходів з метою вирішення питань з дебіторською заборгованістю клієнтів (договору про переведення боргу, про відступлення права вимоги, про сплату боргом третьою особою, а також зобов'язання замість виконання відступного);
негайне вирішення питань у сфері організації кредитування у зв'язку з виявленими порушеннями, недоліками і упущеннями.
І все-таки аналіз застосування методики показує, що, незважаючи на інструктивні положення в галузі оцінки кредитоспроможності позичальника, кредитний споживчий кооператив (втім, як і інші російські кредитні споживчі кооперативи або банки) нерідко нехтує вказівками методичних рекомендацій.
Правда, більшість помилок допускається за технічних причин, пов'язаних з використанням банками неотлаженностью програмного забезпечення.
Так, в процесі, розробки та укладення договорів на видачу кредиту допускаються помилки організаційного, юридичного та економічного характеру. Дуже часто документи приймаються кредитним споживчим кооперативом в неповному комплекті, або оформлення неналежним чином. В основному відсутні баланси позичальників або на останню, або на іншу звітну дату в період кредитування, техніко-економічне обґрунтування, додаткові гарантії повернення кредиту. Опис поданих документів, як правило, відсутня.
При видачі великих кредитів далеко не у - всіх випадках кредитним та юридичним відділами КПК даються письмові висновки про юридичної та економічної обгрунтованості, доцільності кредитування. Бажано для більш повної і всебічної характеристики клієнта мати і висновок служби економічної безпеки raquo ;. Подаються для отримання кредитів документи - баланс, техніко-економічне обґрунтування, договори про купівлю-продаж та інші - нерідко мають нечіткі печатки та підпису позичальника.
Кредитні договори часто вже не візуються представником КПК. Кредитна справа позичальника ведеться одне на кілька років від початку видачі кредиту до повного його погашення. За бажанням клієнта може відкриватися тільки один позичковий рахунок, навіть якщо у позичальника є декілька кредитних договорів під різні процентні ставки. Тут, було запропоновано мати по кожному позичальнику окреме кредитну справу з відкриттям окремого позичкового рахунку.
Відсутня належна увага до оформлення заставних зобов'язань позичальників. Тут не завжди додається складська розписка за підписом посадових осіб, які не у всіх кредитуються організаціях проведені перевірки з питань цільового використання кредиту та достовірності застави.
При цьому одночасно, відсутня сертифікація закладається товару, відомості про його вартість, а також необхідні страхові документи на заставні цінності.
Незважаючи на зазначені недоліки практики застосування методики, слід зазначити, що це ніяк не перекреслює позитивний досвід банківського відділення, і сама методика КПК Експрес гроші в цілому відповідає загальноприйнятим нормам в області оцінки кредитоспроможності позичальника.
3.2 Шляхи вдосконалення методики і практики її застосування у відділенні КПК Експрес гроші
Методика оцінки кредитоспроможності позичальника - є нормативним документом вищого керівництва КПК Експрес гроші raquo ;. Тому, будь-яку пропозицію щодо її вдосконалення має бути достатньо обґрунтованим і ємним за змістом, бо пересмотрение інструкції кредитування і виклад її в новій редакції потребують не тільки величезних коштів і зусиль, але й часу. Остання умова може виявитися вирішальним, тому що в сучасній швидкоплинні обстановці зміни можуть торкнутися не тільки практики кредитування, але і самої політики КПК.
Беручи це до уваги, все ж не можна відмовлятися від необхідності вдосконалення методичного апарату КПК. Тому, запропонуємо деякі варіанти можливого його поліпшення.
У сучасних умовах переважно говорити про дві групи можливого вдосконалення Методики:
безпосереднє зміна методичних рекомендацій;
допомогу в отриманні більш об'єктивної оцінки кредитоспроможності позичальників.
Розглянемо першу групу варіантів. Перше, що хотілося б бачити в методиці - це чітке трактування терміна кредитоспроможність raquo ;, не обмежуючи таким, як фінансовий стан позичальника, який звернувся за кредитом .
В якості такого визначення, на наш погляд, більш вдало підходить те, яке було прийняте за основу в випускної кваліфікаційної роботи (бакалаврської роботі). А саме, кредитоспроможність як то - реально склалося правове та господарське становище позичальника, виходячи з оцінки якого приймається рішення про початок (розвитку) або припинення кредитних відносин з позичальником .
...
