нається. Вивчення зарубіжного досвіду та використання його в сучасній вітчизняній банківській практиці допоможе зняти багато проблем російських банкірів.
3.3 Порядок визначення кредитоспроможності позичальнику в установах Ощадбанку РФ
Методика визначення кредитоспроможності позичальників закріплена в Інструкції Ощадбанку РФ В«Про кредитування юридичних осіб установами Ощадбанку РФ В»від 26.10.93г № 26-р та В«Правилах кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку РФВ» від 10.07.97г № 229-р. p> При розрахунку платоспроможності фізичних осіб з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) Для цієї мети кожне зобов'язання по наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
, (1)
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ:
К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 доларів США,
К = 0,4 при ДЧ в еквіваленті від 501 до 1000 доларів США,
К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті від 1001 до 2000 доларів США,
К = 0,6 при ДЧ в еквіваленті понад 2000 доларів США,
t - термін кредитування (в міс.).
Дохід у еквіваленті визначається як відношення доходу в рублях до курсу долара США, установленого ЦБ РФ на момент звернення заявника до банку.
Для визначення платоспроможності позичальника - підприємця замість довідки з місця роботи використовується декларація про доходи за попередній рік, завірена податковою інспекцією. У цьому випадку ДЧ розраховується як середньомісячний дохід за рік за вирахуванням всіх обов'язкових платежів.
Якщо у кредитного інспектора має сумніви щодо збереження рівня доходів позичальника протягом передбачуваного терміну кредиту (наприклад, при нестійкому фінансове становище організації, в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу разових негарантованих виплат тощо) величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення з відповідними поясненнями в укладенні кредитного інспектора.
Якщо в протягом передбачуваного терміну кредиту позичальник вступає в пенсійний вік, то його платоспроможність визначається наступним чином:
, (2)
де Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно ДЧ;
t1 - період кредитування (у місяцях), який припадає на працездатний вік позичальника;
Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (приймається рівним мінімального розміру пенсії зважаючи на відсутність документального підтвердження розміру майбутньої пенсії позичальника);
