о людина поміняв місце роботи - це говорить про його затребуваності. У нашій країні навпаки - дана обставина свідчить, що людина або не може ужитися з колективом, або він малоцінний фахівець, і, відповідно, підвищиться ймовірність прострочення у платежах.
У Росії скоринг буде швидше застосуємо до юридичних, ніж до фізичних осіб, тому що у російських банків накопичено більше інформації про підприємства.
Ще одним варіантом вирішення поставленого завдання є застосування алгоритмів, методом математичного аналізу даних, тобто віднесення будь - якого потенційного позичальника до одного з відомих класів. Такого роду завдання з великим успіхом вирішуються одним з методів Data Mining - при допомоги В«дерев рішеньВ». Отримана модель - це спосіб представлення правил в ієрархічній, послідовної структурі, де кожному об'єкту відповідає єдиний вузол, що дає рішення.
Сутність цього методу полягає в наступному. На основі даних за минулі роки будується дерево. При цьому клас кожній із ситуацій, на основі яких будується дерево, заздалегідь відомий. При побудові дерева всі відомі ситуації навчальної вибірки спочатку потрапляють в верхній вузол, а потім розподіляються і можуть бути розбиті на дочірні вузли. Критерій розбиття - це різні значення якого - або вхідного фактора. У визначенні поля, по якому відбувається розбиття, використовується показник, званий ентропія, або міра невизначеності. Вибирається поле, при розбитті по якому усувається більше невизначеності. Невизначеність тим вище, чим більше домішок (об'єктів, що відносяться до різних класам) знаходяться в одному вузлі.
Розуміння необхідність мати в Росії діючий інститут кредитних історій прийшло задовго до кризи 1998 року, який завадив законодавчому затвердженню цього інституту. Каталізатором прийняття закону В«Про кредитні історіїВ» від 22.12.2004 р. послужив банківська криза літа 2004р. p> Закон про інституті кредитних історій описує регламент прийому, передачі та обміну інформацією. Діяльність бюро не повинна порушувати особистих прав і свобод громадян. Практикуючі банківські юристи висловлюють думки: якщо в кредитну угоду (Договір) кредитора і позичальника внести застереження про те, що банк має право або зобов'язується у разі порушення позичальником умов кредитного договору передати інформацію в кредитне бюро, позичальник не просто сам погоджується на розголошення інформації про себе, а фактично дає доручення банку. І банк, передаючи негативну кредитну історію в бюро, виконуватиме зобов'язання, дане йому позичальником.
Поки в Росії відсутня загальна інформаційна мережа по всіх підприємствах (потенційним позичальникам) і поки підприємства будуть боятися надавати в таку мережу інформацію про себе, ризики будуть залишатися високими. Для вирішення даної проблеми необхідно залучення законодавчих органів.
Робота по створенню в нашій країні налагодженої системи збору інформації про клієнтів - потенційних позичальників тільки почи...
