в та власних коштів (капіталу) банку. Великим кредитним ризиком є ??перевищення величини К рз на величину 5% власних коштів (капіталу) банку. Розраховується за формулою (12):
, (12)
Максимально припустиме значення нормативу Н7 встановлюється в розмірі 800%.
Сукупна величина кредитів, виданих акціонерам (учасникам) банку (Н9.1) визначається як відношення значення показника К ра до власних коштів (капіталу) банку і розраховується за формулою (13):
, (13)
Максимально припустиме значення нормативу Н9.1 встановлюється у розмірі 50%.
Сукупна величина кредитів і позик, наданих своїм інсайдерам, а також гарантій і поручительство, виданих на їх користь (Н10.1). Розраховується за формулою (14):
, (14)
Максимально допустиме значення Н10.1 встановлюється у розмірі 3% власних коштів (капіталу) банку.
Норматив використання власних коштів (капіталу) банку для придбання часток (акцій) інших юридичних осіб (Н12) встановлюється як відсоткове співвідношення вкладень банку в акції (частки), придбані для інвестування (за винятком вкладень, що зменшують показник власних коштів (капіталу) банку), а також частини вкладень банку в акції (частки), придбані для перепродажу (за винятком вкладень, які становлять менше 5% зареєстрованого в установленому порядку на дату розрахунку власних коштів (капіталу) банку статутного капіталу організації-емітента ), і власних коштів (капіталу) банку. Розраховується за формулою (15):
, (15)
Максимально припустиме значення нормативу Н12 встановлюється у розмірі 25%.
Таблиця 25
Розрахунок значень нормативів діяльності банку
НорматівЗначеніе норматіва1-й год2-й год3-й годН1 Н2 Н3 Н4 Н5 Н6 Н7 Н9.1 Н10.1 Н12
Висновок
Таким чином, проблеми, з якими стикаються комерційні банки в процесі управління возвратностью кредиту, пов'язані, як із законодавчими, так і з економічними чинниками. У нормативно-правовій базі досі відсутні єдині рекомендації з оцінки та ліквідності забезпечення кредиту, існують певні протиріччя і складності при оформленні застави нерухомого майна, не розроблена законодавча база з регулювання операцій з кредитними деривативами. Раніше відсутня однакова система кредитоспроможності потенційних позичальників.
Очевидно, що процес управління проблемною заборгованістю залежить від безлічі різних факторів, як зовнішніх, так і внутрішніх, виявлення і відповідна реалізація яких необхідна для мінімізації обсягу проблемної заборгованості, а також профілактики її появи. Основоположним чинником, що обумовлює підвищення рівня зворотності кредитів, є добра воля, причому важливо, що даний фактор може і повинен бути властивий не тільки позичальнику, але також і іншим учасникам кредитних взаємин.
У разі виникнення у підприємства-позичальника істотних проблем (конфлікту) в погашенні позичкової і прирівняної до неї заборгованості перед банком-кредитором саме добра воля всіх сторін, і не в останню чергу третьої особи - інвестора, ініціює і уможливлює подальше вирішення проблеми погашення заборгованості конкретного позичальника.
Найчастіше часті дзвінки, відвідування та листи все-таки надають благополучне вплив на боржників, і ті погашають свої борги. Але трапляються ситуації, коли позичальник дійсно знаходиться в скрутному фінансовому становищі, тоді колекторні агентства складають з боржником графік платежів, залежно від фінансових можливостей боржника. Трапляються так само і «міцні горішки», яких не дзвінками, не домовленостями неможливо схилити до оплати кредиту. У цьому випадку справа передається до суду за місцем проживання боржника. Таким чином, проблема забезпечення повернення кредитів вирішується якими доступними і законними способами - від попереднього відбору надійних потенційних позичальників з метою підвищення якості кредиту до стягнення заборгованості через суд.
Основні шляхи вдосконалення кредитного процесу з метою підвищення повернення кредиту полягають у визначенні в кредитній політиці чітких вимог і стандартів з відбору прийнятних форм забезпечення повернення банківських кредитів.
Не менш важливий облік чинника забезпечення кредиту на всіх стадіях управління кредитним ризиком, у тому числі:
? детальний аналіз і вибір форми забезпечення кредиту для конкретного позичальника;
? постійний моніторинг стану забезпечення кредиту;
? створення єдиної інформаційної бази для оцінки та реаліз...
