надана для цілей, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, Федеральним законом від 12.03.2014 N 35-ФЗ передбачені пільгові правила дострокового повернення позики, наданої під відсотки. Тепер громадянину не потрібно буде повідомляти позикодавця за 30 днів до моменту повернення суми позики. У Федеральному законом від 12.03.2014 N 35-ФЗ встановлено момент повернення суми позики - це момент або передачі її позикодавцеві, або надходження відповідних коштів у банк, в якому відкрито банківський рахунок позикодавця. Таким чином, зобов'язання щодо повернення позики вважаються виконаними до завершення переказу грошових коштів, оскільки переклад вважається завершеним з моменту зарахування грошових коштів на рахунок одержувача. Також будуть змінені правила нарахування відсотків, якщо позичальник порушує термін повернення чергової частини позики. Позикодавець в цьому випадку отримає право вимагати від позичальника повернення відсотків, належних на момент фактичного повернення
3.2 Питання вдосконалення законодавчо-нормативної бази, що регулює позиково-кредитні правовідносини
Як ми вже згадували вище з 01.07.2014 року вступає в законну силу Федеральний закон № 353-ФЗ «Про споживче позику (кредиті)». У цьому законі досить багато уваги приділено структурі повної вартості кредиту і порядку інформування клієнта про її величині. Остаточна «ціна» кредиту тепер буде відображатися в правому верхньому куті першої сторінки кредитного договору, виділена квадратної рамкою і написана великим шрифтом. Складовими частинами повної вартості за Законом будуть суми оплати основного боргу і відсотків, випуску та обслуговування карт, послуг страхування та інші платежі на користь кредитної організації і третіх осіб відповідно до умов договору. Причому розгляд кредитної анкети або процес прийняття рішення про видачу кредиту не зможуть бути платними.
У частині рішення питання про дострокове погашення кредиту закон більшою мірою врахував інтереси клієнта, ніж кредитної організації. А саме: позичальник отримує можливість повністю достроково погасити взятий кредит в строк до двох тижнів з моменту його оформлення без попереднього повідомлення про це кредитора. Відсотки при цьому будуть нараховані лише на термін фактичного використання кредитних коштів. Якщо для позичальників дана позиція законодавців є сприятливою, то для банків дане нововведення не вигідно.
Федеральний закон № 353-ФЗ «Про споживче позику (кредиті)» не обійшов увагою і порядок видачі кредитних карт. Так, кредитна карта буде видаватися клієнтові тільки за місцем знаходження кредитної організації або її відділення, або за встановленим клієнтом адресою, за наявності її письмової згоди. Видача кредитки буде здійснюватися тільки у разі однозначної ідентифікації клієнта або довіреної особи (за наявності у нього юридичного права на це). Витяг із Закону, говорить: «Передача і використання електронного засобу платежу позичальником допускається тільки після проведення кредитором ідентифікації клієнта відповідно до вимог, передбачених законодавством РФ.
Таким чином, з нашої точки зору, поява такого закону має піти на користь позичальників, хоча б тому, що він вирішує і регулює дуже важливі для них питання. Яка користь від закону буде на практиці, чи враховує він всі нюанси споживчого кредитування, покаже тільки час.
Що стосується договору позики, то тут доводиться стикатися з багатьма протиріччями теорії права про позику та практикою його застосування. Елементарний приклад з укладенням договору, в якому контрагенти пишуть про обов'язки займодавца передати у визначений термін суму позики, забуваючи при цьому, що в даному випадку мова йде про реальний договорі, який не передбачає будь-яких зобов'язань займодавца з передачі суми - це лише його бажання , подібно дарувальнику у договорі дарування. При цьому на практиці ми бачимо, що не кожен контрагент готовий підписати договір з таким (законним) умовою, будучи не впевненим, чи отримає він дану позику чи ні.
У правилі п. 1 ст. 810 ГК РФ для визначення предмета договору вживається поняття «сума позики», під яким мається на увазі тільки сума грошових коштів. Беручи до уваги буквальне тлумачення цієї норми та інших статей 1 гл. 42 ГК РФ, а також те, що речі виступають в якості предмета договору позики набагато рідше, ніж грошові кошти, можна зробити помилковий висновок, що більшість правил про позику спрямовані на регулювання відносин грошової позики і не застосовуються при регулюванні позики речей. Тому термін виконання та інші умови по позиковому зобов'язанню, предметом якого є речі, зумовлені родовими ознаками, коли вони не передбачені в договорі, слід визначати на підставі загальних правил про виконання зобов'язань, а не на підставі правил про договір позики.
Більш детальний розгляд даної пози...
