тандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудовитрати і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн руб.) і середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середньому - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у кожному випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, в уявленні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого і сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу становить резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково по всіма видами позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісячно чи з іншої установленої періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, оскільки він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності. p> Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів. Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів і отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних ...
