2. Розширення діяльності банку в регіоні, влада якого створили однакові умови для кредитної діяльності всіх банків (наприклад, Ленінградська область). При цьому виникає конкуренція між банками, що здійснюють кредитування МБ.
В обох випадках банки, що мають розвинену мережа філій і відділень, такі, як Ощадбанк, Внешторгбанк, Альфа-Банк і інші, отримують переваги в порівнянні з іншими.
2) Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Наприклад, середній кредит великого підприємства дорівнює 20 млн дол США, середнього - 5 - 6 млн дол США, малого - 10 - 20 тис. дол США. Набагато зручніше і менш затратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певну кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраним кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
- затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
- період часу, протягом якого існує кредитна історія;
- співвідношення використаних коштів до залишилася кредитної лінії;
- тривалість проживання за останньою адресою;
- трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або набувають їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише поручительство власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, позичаючи від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і приватне майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють с...
