ші від банку. У результаті відбудеться безпідставне збагачення фізичної особи - клієнта банку.
Що робити банкам для протидії подібним діям? Поточна редакція ФЗ «Про національну платіжну систему» ??дає можливість кредитним організаціям відмовляти в компенсації, довівши, що клієнт порушив правила використання електронного засобу платежу (банківської карти). Тобто кредитні організації матимуть можливість запобігання ризиків, пов'язаних з шахрайськими діями при використанні електронних засобів платежу, в тому числі шляхом застосування наступних вимушених заходів:
. Детальне регулювання в банківських правилах порядку використання електронного засобу платежу. Цей захід буде означати істотне утруднення розуміння правил випуску та використання банківських карт фізичними особами, а, отже, зниження зручності використання банківських карт.
. Розширення випадків і підстав блокування використання електронних засобів платежу (банківських карт). Це також призведе до зниження зручності використання банківських карт.
. Встановлення лімітів на здійснення операцій з використанням електронних засобів платежу (банківських карт), тобто встановлення максимальних сум операцій (у тому числі зняття) по одній операції, операціям в день, місяць, рік, після перевищення яких використання карти блокується, а розблокувати може тільки власник картки (при приватне присутності або по телефону). Введення цієї заходи також негативно позначиться на зручності використання банківських карт.
. Страхування банками відповідальності перед клієнтами - фізичними особами. Використання даної міри може спричинити істотні витрати для банків. Чи будуть ці витрати перекладені на клієнтів - питання риторичне. Встановлення норми, що захищає фізичних осіб - користувачів банківських карт, в довгостроковій перспективі буде, швидше за все, матиме позитивний ефект (наприклад, збільшить довіру населення до банківських карт), проте деякий час після набрання ними чинності - 1,5 року після опублікування Закону про НПС (див. ч. 4 ст. 39 Закону про НПС) - може спричинити збільшення вартості операцій, здійснюваних з використанням банківських карт і ускладнення порядку здійснення операцій з їх використанням.
Важливою проблемою російського ринку платіжних карт є недостатньо розвинена і часто неефективна банкоматна мережа.
Формування і розвиток банкоматної мережі вимагає великих витрат від кредитних організацій. При цьому кожен банк прагне розвивати власну мережу. На практиці це призводить до того, що в безпосередній близькості один від одного встановлені відразу кілька банкоматів різних банків, що в кінцевому результаті не сприяє оптимальному використанню такої банкоматної мережі і веде до підвищення вартості послуг для споживачів.
Серед інших негативних чинників - високі комісії банків-емітентів, які стягуються з клієнтів при знятті готівки в сторонніх банкоматах. Це змушує клієнтів користуватися послугами тільки «своїх» банків, що знижує доступність платіжних послуг і призводить до додаткового навантаження інфраструктури.
Існують диспропорції у завантаженості мереж банкоматів окремих кредитних організацій. У результаті власники «простоюють банкоматів» несуть збитки, в той час як мережа банкоматів інших кредитних організацій перевантажена, що призводить до зниження ефективності інвестування залучених грошових ресурсів та зростанню вартості банківських послуг в цілому.
У середньому по країні на один банкомат щодня припадають 64 операції з видачі готівки, проведених по картах «своїх» клієнтів, лише шість транзакцій по стороннім картах і одна - по карті зарубіжного емітента.
Вихід бачиться в об'єднанні банкоматних мереж різних банків на взаємовигідній основі.
.2 Перспективи та заходи розвитку платіжних карт
Можна c упевненістю прогнозувати, що російський ринок платіжних карт в 2012 році продовжить зростання, темпи його будуть приблизно такими ж, як у 2011 році. Але в цілому ринок як і раніше розвивається екстенсивно - за рахунок масових «зарплатних» проектів
За прогнозом Банку Росії, за підсумками 2012 року обсяг емісії карток зросте приблизно на 9,3%.
Частка кредитних карт в загальній емісії виросте незначно - на 0,8 п.п.
Мережі АТМ і терміналів зростуть на 10,8% і 14,5% відповідно. Мережа АТМ зростає повільніше ринку, оскільки вже спостерігається тенденція об'єднання мереж.
В даний час розвиток банківських карт як унікального продукту ведеться за трьома основними:
Розвиток функціоналу банківської карти
Розвиток «упаковки» банківської карти
Посилення захисту і...
