y">. 1 Заходи щодо вдосконалення процесу кредитування фізичних осіб у банку
Комерційні банки, розвиваючи споживче кредитування, прагнуть скорочувати терміни розгляду заявок, спрощують оформлення документів, знижують процентні ставки. Кредитування фізичних осіб залишається найбільш динамічним сегментом банківського ринку, але існує ряд проблем, що перешкоджають розвитку кредитування фізичних осіб
Низька фінансова культура населення в частині цивілізованих форм запозичення, і все ще висока частка доходів, одержуваних неофіційно. Проблеми нормативно-правової бази кредитування фізичних осіб полягають у відсутності спеціального закону «Про споживче кредитування»: з точки зору кредитора, мають місце складнощі із забезпеченням зворотності позички через широкого тлумачення загальних положень законодавства про захист прав споживачів; з погляду позичальників порушуються гарантії прав споживачів при використанні кредиту як фінансової послуги.
Високий ступінь ризику видачі кредиту індивідуальним позичальникові пояснюється тим, що фінансове становище сім'ї або окремої людини внаслідок втрати роботи або хвороби може погіршитися набагато швидше, ніж фінансове становище підприємства.
Розширення програм кредитування населення відбувається у міру накопичення банком досвіду з кредитування, зміцнення матеріально - технічної бази, забезпечення необхідними кадрами, в кількох напрямах: вдосконалення використовуваних і впровадження нових видів позик; підвищення якості банківського обслуговування населення; диференціації умов надання позик в залежності від виду позички, строку користування, рівня доходів позичальника і т.д .; уніфікації порядку оформлення та використання кредитів та ін.
В даний час кредитні програми користується стійким попитом населення через низького відсотка в порівнянні з іншими комерційними банками.
Чітко вибудувані схеми документообігу і докладні інструкції для кредитних фахівців дозволяють клієнту отримати кредит з мінімальною витратою часу і сил, а банку - знизити витрати на повернення проблемних позик.
Проте, частка проблемних позик у кредитному ВАТ «НМБ» в м Новокузнецьку збільшується, що вимагає підвищення ефективності відбору «хороших» клієнтів, надання їм особливих умов кредитування і можливості в зручному погашенні кредитів на території р Новокузнецька.
У рамках дипломної роботи пропонується впровадження в практику кредитування населення ВАТ «НМБ» нового виду кредиту «Постійний клієнт» для постійних клієнтів, що враховують індивідуальні особливості клієнтів, а саме - кількість вже отриманих і погашених кредитів, відсутність порушень з погашення позикової заборгованості, а також вклади клієнта в даних банк.
Даний вид кредитування дозволить інтегрувати окремі банківські операції і пропонувати комплексні рішення своїм клієнтам, що дозволяють враховувати весь спектр індивідуальних потреб.
Зниження вартості комплексного продукту для клієнта порівняно з роздрібною ціною на окремі продукти і послуги сприятиме інтеграції клієнта в більш тісне багатопрофільне співпрацю з банком.
Рекомендується:
. Впровадити в роботу банку новий вид кредиту на нерухомість «Постійний клієнт».
Однією з найбільш нагальних проблем більшості росіян є житлове питання. За допомогою кредиту на нерухомість «Постійний клієнт» можна придбати квартиру, житловий будинок або їх частина, земельну ділянку, дачу; садовий будинок або гараж на вторинному ринку, або взяти участь у пайовому будівництві житла. За допомогою даного виду кредиту можна також провести реконструкцію або ремонт житлового приміщення.
При цьому якщо сума кредиту не перевищує 750.000 рублів, кредит може бути наданий тільки під поручительство платоспроможних фізичних осіб без наявності у складі забезпечення застави майна, що знижує необхідність несення позичальником додаткових витрат, пов'язаних з оформленням і страхуванням застави.
Якщо кредит перевищує зазначену суму, позичальника попросять надати заставу майна (за винятком нерухомого майна, на придбання або будівництво якого видано кредит), що належить самому позичальникові або третім особам.
Термін кредиту до 20 років.
Максимальний розмір кредиту визначають виходячи з середньомісячного доходу позичальника (можливо, за двома місцями роботи) або сукупного доходу подружжя і наданого забезпечення.
Платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р=ДЧ * К * t,
Де, ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів,
<...
