(3.1)
де, Е - економічний ефект;
ВД - валовий дохід;
ВВ - валові витрати.
ВД=r *? НК/100% (3.2)
де, ВД - валовий дохід; - середній відсоток за кредитами,%;
? НК - зміни неповерненої суми кредиту.
? НК=НКбаз - НКплан (3.3)
де, НКбаз - неповернена сума кредиту до впровадження заходу;
НКплан - неповернена сума кредиту після впровадження заходу.
В Альфа-банку сума невозращенних кредитів становить 45 млн.руб.
Як показує дослідження, використання скоринг-моделі дозволяє зменшити суму неповернених кредитів на 25%.
Середній відсоток по кредитах становить в Альфа-Банку 22%.
Здійснимо розрахунки за формулами 3.1, 3.2, 3.3:
НКбаз=45000000 руб.
НКплан=45000000 - 45000000 * 25%=33750000 руб.
? НК=45000000-33750000=11250000 руб.
ВД=11250000 * 22%=2475000 руб.
ВР=1529000 руб.
Е=2475000-1529000=946000 руб.
Таким чином, можна зробити висновок, що впровадження скоринг-моделі в діяльність Альфа-Банку є економічно вигідним заходом, що дозволяє збільшити прибуток на 946000 руб.
3.2 Реструктуризація заборгованості
Мета - зниження кредитного ризику, за рахунок підвищення зворотності виданих юридичним і фізичним особам кредитів.
Реструктуризація зобов'язань, або реструктуризація боргу (реструктуризація заборгованості) - це будь-яка зміна в умовах погашення зобов'язань.
В умовах нестабільної російської економіки багато компаній, а також громадяни можуть несподівано опинитися в складному фінансовому стані. При цьому дані труднощі часто мають тимчасовий характер. У таких умовах банк за допомогою реструктуризації, по-перше, може обговорити з клієнтом всі можливі варіанти погашення і в результаті повернути гроші, по-друге, стати соціально-відповідальної організацією і не допустити негативних соціально-економічних наслідків. Альфа-банк завжди позиціонував себе як провідника стабільності, надійності та підтримки своїх клієнтів в будь-яких життєвих ситуаціях.
Впровадження механізму реструктуризації заборгованості пропонується здійснити наступним чином:
По-перше, необхідно в кожному з відділі (відділі по роботі з юридичними і відділі по роботі фізичними особами) ввести нову посаду - менеджера з реструктуризації. В обов'язки даного співробітника входитиме формування інформаційної бази по заборгованостях, у тому числі шляхом співбесіди з клієнтами.
Далі підготовлений співробітником матеріал розглядається комісією з реструктуризації, до складу якої входять начальники відділів і фінансовий директор. Надалі комісія приймає рішення за способом реструктуризації заборгованості.
Розглянемо можливі способи реструктуризації заборгованості на прикладі автокредитування.
Малюнок 3.3 - Класифікація видів реструктуризації заборгованості
Розглянемо регламент першої групи: реструктуризація здійснюється тільки в дату планового щомісячного платежу по кредиту на підставі заяви позичальника; реструктуризація можлива тільки для позичальників, у яких немає простроченої заборгованості; додаткові угоди між банком і позичальником, додаткові до кредитних документам, не укладаються; вводяться тимчасові мораторії на здійснення планових платежів, а також на виплати комісії банку в період реструктуризації;
Розглянемо регламент другої групи. Рішення банку дійсно протягом одного місяця з дня його прийняття. Діє окремий часовий регламент з опрацювання заяв. Заяви позичальників, у яких є прострочена заборгованість, також приймаються до розгляду. Реструктуризація поточної заборгованості за наявності простроченої можлива після погашення позичальником не менше 50% простроченої заборгованості. Штрафи та прострочені відсотки повинні бути повністю погашені позичальником.
Результатом пропонованого інструменту буде зниження неповернень кредитів. Що в свою чергу дозволить знизити кредитний ризик.
Проведемо економічне обгрунтування реструктуризації заборгованості.
Розглянемо витрати і результати заходу.
Таблиця 3.8 - Витрати на проведення заходу
Найменування расходаСумма руб.Заработная плата 2 менеджерів з реструктурізаціі25000 ...
