y">
3. Перспективи розвитку кредитного ринку .1 Прогноз розвитку кредитного ринку в Російській Федерації
Потужна, добре налагоджена національна кредитна система - запорука успішного розвитку російської економіки. Процес становлення кредитної системи виявив певні проблеми та недоліки у всіх її структурних ланках. Тому в Росії необхідно виробити і реалізувати систему заходів, які дозволили б вирішити три взаємопов'язані завдання. По-перше, поліпшити кредитний клімат в країні в цілому. По-друге, забезпечити вирівнювання умов кредитування, доступності ресурсів для підприємств різних регіонів. І, нарешті, створити механізм, що дозволяє державі регулювати фінансові потоки, у тому числі і кредитні, направляти їх на вирішення пріоритетних економічних завдань - на модернізацію економіки, розвиток і впровадження у виробництво сучасних технологій.
Потрібно розробити механізми, які забезпечать сприятливі умови для залучення капіталів в кредитні організації. Доцільно заснувати ряд галузевих банків розвитку, а також переорієнтувати великі кредитні організації з державною участю на переважне фінансування наукоємних і обробних галузей промисловості. Відносно решти банків потрібно проводити гнучку політику, спрямовану на розвиток спеціалізації та концентрації банківського капіталу. Поступово змінюючи законодавство, потрібно структурувати банківську систему таким чином, щоб частина кредитних організацій спеціалізувалася на розрахунках, частина - на різних видах позик, а частина - на інвестиційній діяльності. Одночасно треба стимулювати дружні злиття банківських структур з метою підвищення ступеня концентрації банківського капіталу. Для вирішення цих завдань необхідно об'єднати зусилля законодавчої та виконавчої влади і, безумовно, всього банківського співтовариства.
На думку Банку Росії, жорсткі заходи зі стимулювання капіталізації банківської системи повинні надати позитивний вплив на фінансово-кредитну систему країни, викликати її пожвавлення та наблизити рівень її розвитку до міжнародних стандартів.
Таким чином, Центральний банк Російської Федерації здійснює грошово-кредитне регулювання економіки країни і в залежності від напрямку кредитної політики будує свої відносини з банками. Банк Росії проводить по відношенню до банків політику, спрямовану на розширення або скорочення ними обсягів кредитних вкладень. При цьому використовуються такі інструменти, як зміна рівня облікової ставки, розміру мінімальних вимог щодо обов'язкового резервування частини залучених банками ресурсів, обсягу операцій, що проводяться на відкритому ринку. Використання Центральним банком того чи іншого методу регулювання або ж їх сукупність залежить від ступеня розвитку ринкових відносин у даній країні.
.2 Практика кредитування зарубіжними банками
У Россі сфера кредитування перебуває фактично на початковій стадії розвитку, тоді як у світі ринок кредитування давно є чітко-функціонуючим механізмом взаємин між банками і його клієнтами-позичальниками.
Розглянемо особливості кредитування в різних країнах.
Позикові операції складають основу діяльності банку в розміщенні його ресурсної бази. Вони приносять банкам значну частину їхніх доходів. Банки видають кредити при дотриманні наступних принципів (тобто основоположних умов кредитування), які використовуються в сукупності і обумовлюють реалізацію один одного: забезпеченість, повернення, терміновість, платоспроможність і цільовий характер. Організація кредитування передбачає різні форми видачі позик. У більшості країн позики надаються, як правило, у формі відкриття кредитного ліміту. Так, у США, Німеччині, Голландії, Бельгії та інших країнах широко поширена форма встановлення ліміту по контокоррентному рахунку, що відкривається позичальнику. Контокорентний рахунок являє собою поєднання позичкового рахунку з поточним (розрахунковим). Дебетове сальдо по цьому рахунку означає видачу кредиту клієнту, а кредитове сальдо - наявність у нього власних коштів на рахунку. Даний вид кредиту пов'язаний із задоволенням поточної потреби в позикових коштах і характеризується як короткостроковий. При наявності відповідного договору видача такого кредиту здійснюється як би автоматично, без аналізу причин виникнення потреби, що забезпечує оперативність її задоволення. Умови кредитування по контокоррентному рахунку диференціюється залежно від рівня фінансової надійності клієнта (першокласного позичальника). Найвища форма довіри банку до клієнта проявляється в наданні йому права перевищувати в певному розмірі кредитну лінію, встановлену в якості межі (ліміту) у видачі незабезпеченого (бланкового) кредиту та встановленні низької плати за кредит.
Регулювання обсягу видаваного кредиту в багатьо...
