х країнах здійснюється за допомогою встановлення величини (ліміту) кредитної лінії (Англії, Канади). У цьому випадку між банком і клієнтом укладається угода, за якою банк зобов'язаний надавати позичальникові кредит на певну суму протягом узгодженого терміну. Кредитна лінія відкривається в основному на рік. Протягом певного терміну позичальник може в будь-який момент отримати кредит без додаткових переговорів і яких-небудь оформлень. Однак за банком залишається право анулювати угоду до закінчення терміну, якщо фінансове становище клієнта погіршиться. Кредитна лінія застосовується щодо першокласних позичальників з високим ступенем довіри з боку банку. Укладення угоди, як правило, супроводжується умовою про зберігання клієнтом мінімального компенсаційного залишку в розмірі 20-30% від ліміту кредитної лінії. Формою організації банківського кредитування в багатьох країнах є видача позик з використанням позикового рахунку. При цьому сума наданого кредиту перераховується з дебету позикового рахунку на кредит поточного (розрахункового) рахунку клієнта. Можлива пряма оплата розрахунково-платіжних документів позичальника з позичкового рахунку. У практиці англійських і швейцарських банків використовується форма синдикованого кредиту, який видається групою банків (синдикатом) зазвичай на значні суми. При цьому один з банків-учасників виконує функції керуючого і платіжного агента. У Німеччині, Канаді та Японії отримали розвиток консорціальні кредити, які від синдикованих відрізняються наявністю двох або більше співорганізаторів і соуправляющіх по кредиту. В угоді регламентуються права та обов'язки агента, соуправляющіх та інших кредиторів і позичальника. Зазвичай консорціальні кредити видаються на великі суми (від 300 млн. Дол. США). Подібні види позик дозволяють збільшувати обсяги кредитів і зменшувати кредитний ризик банків.
Широке поширення отримав споживчий кредит. Споживчий кредит - кредит, який видається на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг. У країнах західної Європи та США кредити в розстрочку поділяються на прямі і непрямі банківські споживчі кредити. При прямому кредитуванні складається договір між банком і позичальником. При непрямому кредитуванні, посередник має договір з банком, одержує кредит від банку та передає його споживачеві. Особливістю функціонування банків за кордоном є розширена мережа спеціалізованих банківських структур. Великі банки в основному займаються кредитування найбільш значних клієнтів, регіональні та дрібні банки в основному займаються кредитуванням дрібного і середнього бізнесу. Кредитуванням населення в зайняті ощадні банки (США, Німеччина, Італія).
Зарубіжні банки широко використовують іпотечне кредитування населення, це фактично є основою житлового будівництва в ряді країн (Канада, США, Японія, Англія та ін.).
Основною відмінною рисою зарубіжної практики є, надання кредитів довгострокового характеру кредитування, наприклад, в Англії формально овердрафт - позика до запитання, але для великих клієнтів її подовжують з року в рік, перетворюючи тим самим на среднею і навіть довгострокову позику.
У групу активних позичкових операцій банків включаються факторингові та лізингові. Факторинг являє собою переуступку банку неоплачених боргових вимог, що виникають між контрагентами в процесі реалізації продукції, і є різновидом торгово-комісійної операції, що поєднується з кредитуванням. При цьому мова йде звичайно про короткострокові вимоги. Банк набуває право вимоги платежу покупця продукції. Одночасно він кредитує оборотний капітал клієнта і бере на себе його кредитний ризик. При вирішенні питання про видачу позики банк аналізує кредитоспроможність постачальника і вивчає інформацію про стан його боржників. Фінансовий аналіз набуває широкого застосування в практиці кредитних організацій, що, на мій погляд, безумовно позитивне явище.
Оскільки весь ризик неплатежу несе сам банк (фактор), він зазвичай відразу виплачує постачальнику 80-90% загальної суми рахунків, а решта (резерв) повертає після погашення дебітором всієї суми боргу.
В операціях з кредитування широко використовуються лізингові операції. Банки можуть також кредитувати підприємство-виробник, що здає в оренду машини й устаткування, та здійснює його технічне обслуговування. Крім того, банк може сам надавати в оренду машини й устаткування. Кредитування лізингових операцій носить в основному довгостроковий період. На закінчення - трохи про малопоширені в російській практиці вигляді факторингу реверсивному. Реверсивним факторингом називається угоди, в яких фактор приймає ризик несплати дебітора на себе.
.3 Порівняльний аналіз Російського і зарубіжного кредитного ринку
Для наочності розглянемо кредитні системи США, Німеччини, Великобританії, Японії та...
