доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє в банк необхідні документи: паспорт; довідку з місця роботи про середньомісячну заробітну плату та утримань із неї або декларацію про доходи та витрати, підтверджену податковою інспекцією; свідоцтво про постановку на облік у податковій інспекції (ІПН) та пенсійному фонді; заповнені анкети за встановленою банком формою; інші документи у разі потреби.
Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя (при необхідності). При цьому методи аналізу однакові.
При позитивній оцінці кредитоспроможності клієнта банк і позичальник приступають до узгодження умов кредитного договору в частині обсягу, терміну кредиту, способів погашення основного боргу і відсотків. Після узгодження умов кредитного договору керівник кредитного департаменту банку та керівник банку приймають рішення про можливість надання позики.
Банк вправі відмовити у видачі кредиту в наступних випадках:
якщо при перевірці виявлено факти надання підроблених документів або недостовірних відомостей;
якщо платоспроможність позичальника або представлене забезпечення повернення кредиту не задовольняє встановленим вимогам.
В даний час в якості забезпечення споживчих кредитів комерційними банками та кредитними організаціями приймаються:
а) поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
б) поручительства платоспроможних підприємств і організацій - клієнтів банку;
в) передаються в заставу фізичними особами ліквідні цінні папери: ощадні сертифікати на пред'явника, акції, державні та корпоративні боргові цінні папери;
г) передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.
Слід зазначити, що кожен банк або кредитна організація має право самостійно розробляти споживчі кредити в рамках чинного законодавства. З цього виходить основна умова для банків-кредиторів: початок кредитної процесу в банку має виходити з ретельної розробки кредитної політики, що включає всі нюанси укладання кредитних договорів і, зокрема, форм та умов забезпечення кредиту. Споживчі кредити можуть погашатися одноразово або з розстрочкою платежу. Заборгованість за кредитами без розстрочки платежів погашається одноразово як за основним боргом, так і нарахованих відсотках. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням та позички з нерівномірним неперіодичним погашенням.
При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплату боргу. Для банку також вигідніше, щоб позичка погашалась періодично протягом усього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
Згідно ст. 2 Положення Банку Росії від 31.08.1998 р № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» надання банком грошових коштів фізичним особам здійснюється в безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок клієнта- позичальника фізичної особи або наявними грошовими коштами через касу банку.
Кредитування банком банківського рахунку клієнта-позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальній сумі, на яку може бути проведена зазначена операція) та строк, протягом якого повинні бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта банку. Даний порядок в рівній мірі поширюється і на операції з надання банками кредитів при недостатності або відсутності грошових коштів на банківському рахунку клієнта - фізичної особи («овердрафт») у разі, якщо відповідне умова передбачена укладеним договором банківського рахунку або договором вкладу.
Відповідно до ст. 24 Федерального закону від 03.02.1996 р № 17-ФЗ «Про банки і банківську діяльність» банки-кредитори зобов'язані створювати резерви на можливі втрати за наданими (розміщеним) грошових коштів у порядку, встановленому Банком Росії, з метою покриття можливих втрат, пов'язаних з неповерненням позичальниками отриманих грошових коштів. Класифікація кредитів і прирівняної до них заборгованості за групами ризику, створення резервів на можливі втрати по позиках проводиться відповідно до Положення Банку Росії від 26.03.2004 р № 254-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі по позичкової і прирівняної до неї заборгованості »та Положенням Банку Росії від 20.03.2006 р № 283-П« Про порядок формування креди...
