обництві, або будівельно-монтажні ризики, і т.д. Просто в результаті сумарний страховий тариф може виявитися занадто високим.
Підсумовуючи сказане, перерахуємо основні принципи страхування кредитних ризиків банку:
1. При настанні страхового випадку втрати несуть і страховик, і банк. Страховик бере на себе тільки частину, може бути велику, фінансових втрат банку. Інакше кредитний комітет банку, а також штат експертів стають непотрібними. Навіщо їм платити, якщо за всі збитки заплатить страхова компанія?
2. На страхування приймаються не окремі кредити, а лише весь портфель кредитів або портфель однорідних кредитів, інакше до страховика прийдуть тільки сумнівні клієнти, в яких банк не впевнений. Такий підхід рано чи пізно призводить до збитків або повного розорення страхової компанії і в кінцевому підсумку - до непокритих збитків банку. Подібну тенденцію можна було спостерігати на початку - середині 90-х років минулого століття, коли банки змушували сумнівних позичальників страхувати свою відповідальність за неповернення кредиту, а хороших, в яких вони були впевнені, що не страхували.
3. Страхуванню підлягають тільки прямі збитки банку, що не покриваються страхуванням відсотки, неодержаний прибуток і непередбачені витрати.
3. Можливі програми страхування для банків
1. Страхування кредитного ризику банку при видачі довгострокових (строком до 3 років) кредитів. Різновиди:
А. Страховим випадком є ​​прострочення чергового платежу більш ніж на 3 місяці. Страхова компанія оплачує банку частину кредиту, яка розраховується як сума непогашеного кредиту (без відсотків), поділена на кількість місяців, що залишилися до закінчення дії кредитного договору. Через місяць, якщо позичальник як і раніше не платить, процедура повторюється, і так - до повного погашення заборгованості. Банк забезпечує негайний перехід до страховика права вимоги за відшкодованим сумам. Загальна страхова сума - в межах початкової суми кредиту, без відсотків за користування ним. Щорічний страховий внесок складає 1-3% від суми непогашеного кредиту.
Б. Страховим випадком є ​​невідшкодування банком своїх втрат після реалізації застави при дефолт позичальника. Страхова сума - в межах 30% від вартості застави. Щорічний страховий внесок складає 0,5-1% від суми непогашеного кредиту. p> У обох випадках страхувальником виступає банк. При страхуванні всього портфеля кредитів (не менше 100 штук) ставка страхового внеску може бути зменшена.
Таке страхування дозволяє:
- знизити співвідношення власних і позикових коштів позичальника, що робить банківський продукт більш привабливим і конкурентоспроможним;
- скоротити термін повернення грошових коштів, підвищити ліквідність банківських активів в разі дефолту позичальника;
- розділити ризик зі страховиком.
2. Страхування кредитного ризику банку по портфелю виданих короткострокових (до 1 року) кредитів. Страхувальник - банк. Страховий випадок - прострочення чергового платежу більш ніж на 3 місяці. Супутнє страхування ключових фігур - фізичних осіб: страхування позичальника від нещасного випадку на користь банку на суму заборгованості. Страхувальник - позичальник. Сумарний річний страховий внесок з двом видам страхування 3-5%. При включенні в договір страхування кредитного ризику франшизи в розмірі 10% від загальної суми заборгованості по портфелю сумарний страховий внесок може бути зменшений до 1,0%. При значному портфелі (більше 100 кредитів) сумарний страховий внесок може бути знижений до 0,5%. p> 3. Страхування овердрафту по дебетових корпоративних картках. Страховий випадок - несплата в термін, що перевищує термін оплати заборгованості за договором банківської карти на 4 тижня. Страхувальник - банк. Страховий внесок - в межах 0,2% від сумарного обсягу коштів на дебетових картрахунках на рік. Страхова сума - в межах 30% сумарного обсягу коштів на дебетових картрахунках на початок страхового року. Перерахунок страхових сум і внесків - раз на квартал, якщо обсяг емісії зростає не більше ніж на 10% в квартал. Якщо зростання становить більше 10%, то перерахунок проводиться раз на місяць. При включенні франшизи страховий внесок значно зменшується.
4. Страхування фінансового ризику інвестора (позичальника) при пайовому інвестуванні в будівництво. Страхувальник - позичальник, що інвестує в будівництво житла з метою подальшого продажу. Страхова компанія проводить експертизу проекту і страхує ризик неотримання об'єкта нерухомості у власність позичальника в певний термін і як наслідок ризик непогашення кредиту. Страховий внесок - одноразовий, в межах 4% від вартості об'єкта нерухомості.
5. Титульне страхування об'єкта нерухомості, що є предметом застави. p> 6. Класичні види страхування, супутні кредитуванню, наприклад страхування предмета застави (будівель, товарів, обладнання, майна, цінностей і т.д.).
7. Комплексне ст...
