ляє відокремити кредит від фінансів, а кредитним організаціям - забезпечити збереження позичкового фонду. p align="justify"> Принцип терміновості відображає необхідність його повернення в точно визначений договором термін. Порушення вказаної умови є для кредитора підставою для застосування до позичальника економічних санкцій. На сучасному етапі в Росії більше 90% позик носить короткостроковий характер: в основному банки видають позики до трьох місяців. p align="justify"> Принцип платності виражає необхідність оплати права отримання та використання кредитних ресурсів. Цю роль виконує банківський відсоток, який ще називають ціною кредиту. Банківський відсоток, як уже було сказано, залежить від багатьох факторів. За 10 років функціонування комерційних банків в Росії банківський відсоток носив стрибкоподібний характер. В даний час він трохи стабілізувався. p align="justify"> Принцип цільового використання кредитних ресурсів поширюється на більшість видів кредитних операцій. Так, довгостроковий кредит, взятий на модернізацію основних фондів, або середньостроковий кредит на невідкладні потреби повинні бути використані виключно за цільовим призначенням. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для довгострокового відкликання кредиту або введення штрафних санкцій. У відношенні деяких короткострокових кредитів даний принцип більш лояльний. Так, до недавнього часу широко використовувалися кредити по обороту, кредити за сукупністю матеріальних запасів і виробничих витрат, які припускали кредитування підприємств по всьому спектру господарської діяльності, пов'язаної з оборотним капіталом. Диференційований характер кредиту визначає диференційований підхід кредитної організації до потенційних позичальників. Значний вплив надають ступінь ризику, рівень кредитоспроможності підприємства. Кредитоспроможність позичальника означає здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями. Кредитоспроможність клієнта у світовій банківській практиці була і є одним з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності і форм кредитних відносин. Чим вище кредитоспроможність, тим більш пільговими можуть бути умови кредитного договору. br/>
3. Основні форми кредиту
У процесі історичного розвитку кредит придбав різноманітні форми. Якщо розглядати його з точки зору категорій учасників кредитних відносин, то можна виділити кілька форм кредиту:
Комерційний кредит;
Банківський кредит;
Споживчий кредит;
Державний кредит.
Комерційним називають кредит, наданий одним функціонуючим підприємцем іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Комерційний кредит оформляється векселем, його об'єктом є товарний капітал. Він обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів зі сфери виробництва до сфери споживання. Особливістю комерційного кредиту є те, що позичковий капітал тут об'єднаний з промисловим. Мета комерційного кредиту - прискорити реалізацію товарів і отримати прибуток. В даний час фірми активно використовують цю форму реалізації своєї продукції - продаж з відстрочкою платежу, що свідчить про обмеженість платоспроможності дрібних і середніх фірм, зростанні вартості товарів, кредитних обмеженнях. Відстрочку платежу використовують не тільки дрібні, але і великі фірми, виступаючи і як кредитори, і як позичальники. Потрібно відзначити, що комерційний кредит має обмежені можливості, тому що його можна отримати лише у того кредитодавця, хто сам виробляє товар. Комерційний кредит обмежений по розмірах (тимчасовим вільним капіталом) і має короткостроковий характер. Обмеженість комерційного кредиту долається банківським. p align="justify"> Банківський кредит надається грошовим капіталом, банками та іншими кредитно-фінансовими установами підприємцям і іншим позичальникам у вигляді грошової позики. Об'єктом банківського кредиту є грошовий капітал, обособившийся від промислового. Видача позички тут відділена від актів купівлі-продажу. Позичальником можуть бути фірма, держава, особистий сектор, а кредитором - кредитно-фінансові установи. Мета кредитора - отримання доходу у вигляді відсотка. Кредитодавець надає позичковий капітал позичальнику на умовах повернення, терміновості і сплати відсотка. Як вже було зазначено, банківський кредит переборює кордони комерційного кредиту, оскільки не обмежений напрямом, термінами і сумами кредитних угод. Сфера його використання ширша: комерційний кредит обслуговує лише обіг товарів, а банківський кредит - і нагромадження капіталу, перетворюючи в капітал частину грошових доходів і заощаджень усіх прошарків суспільства. Заміна комерційного векселя банківським робить кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. p align="justify"> З розвитком товарно-грошових відносин з'я...
