отків (ст. 809 ГК РФ). За відсутності у договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається яка у місці проживання позикодавця, а якщо позикодавцем є юридична особа, - в місці його перебування ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, перш за все, виконуваними їм функціями, як загального, так і селективного характеру:
1) перерозподіляє капітал між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
2) стимулює ефективність праці;
) розширює ринок збуту товарів;
) прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
) є потужним знаряддям централізації капіталу;
6) прискорює процес накопичення і концентрації капіталу; забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей, пов'язаних з обігом товарів.
Класифікація споживчих позик позичальників може бути проведена за низкою ознак, у тому числі по суб'єктах кредитної угоди, за цільовим направленням, за видами забезпечення, за способом надання, за термінами і методами погашення [3].
За суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють:
- банківські споживчі кредити;
- кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
- споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди);
- особисті або приватні споживчі позики (надаються приватними особами);
споживчі суди, надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах та в організаціях, в яких вони працюють.
По виду позичальника розрізняють кредити, що надаються:
- всім верствам населення;
- різним соціальним групам;
групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів та платоспроможності;
студентам.
За цільовим направленням позики можуть бути цільовими (позики на освіту, позики під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт).
За строками користування кредити бувають: до запитання і строкові. Останні, у свою чергу, поділяються на:
- короткострокові (до 1 року);
середньострокові (від 1 до 3 років);
- довгострокові (понад 3 років).
За розмірами розрізняють кредити великі, середні і дрібні.
По забезпечення: незабезпечені (бланкові) кредити і забезпечені, які, у свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані і застраховані.
За методами погашення розрізняють банківські позики, що погашаються в розстрочку (частинами, частками), і позики, що погашаються одноразово (на одну певну дату).
Залежно від платності банківські кредити поділяються на позики з ринковою, підвищеної і пільговою процентною ставкою.
Ринкова ціна кредиту - це (в умовах сильної інфляції) досить рухома ціна, яка складається під впливом попиту та пропозиції. Позики з підвищеною відсотковою ставкою пов'язані з підвищеним ризиком кредитування клієнтів, порушенням умов кредитування. Кредити з пільговою процентною ставкою найчастіше надаються акціонерам банку, в особливих випадках - банківським співробітникам. p align="justify"> За способом надання позики діляться на разові і відновлювальні. У групу поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. p align="justify"> За методом погашення розрізняють позички, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: по таких кредитах погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу); позички з нерівномірним, періодичним погашенням (сума платежу в...
