погашення позики змінюється) . При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. p align="justify"> Найбільш відбиває економічний і соціальний зміст споживчого кредитування є класифікація, представлена ​​на малюнку 1. Кредити, надані на власне споживчі потреби, збільшують платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери. br/>В
Рисунок 1 - Види споживчих кредитів
Група кредитів інвестиційного характеру, включно іпотечні кредити, кредити на освіту і позики фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств, формують основу функціонування та розвитку домашнього господарства. Кредит на освіту - це вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє з метою отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого спеціаліста - для суспільства. br/>
1.2 Організація споживчого кредитування в комерційному банку
Процес кредитування населення укрупнено включає в себе наступні етапи:
1) переговори кредитного працівника з потенційним клієнтом, узгодження умов договору і прийняття рішення про видачу позики;
2) підписання договору кредитування та видача кредиту;
) погашення боргу позичальником і сплата відсотків за користування позичкою;
) при зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Головна мета кредитного експерта - з'ясує кредитоспроможність потенційного клієнта, тобто оцінити позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позики, визначення ймовірності її своєчасного повернення.
Аналіз кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, більша частина якої надається самим позичальником.
Для отримання кредиту в банку, позичальник надає банку наступні документи:
- заява;
- паспорт або замінюючий його документ (пред'являються);
довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення);
декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;
анкети;
паспорта (які замінять їх документи) поручителів і заставників;
для отримання кредиту понад 5 тис. дол США або рублевого еквівалента цієї суми - довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення (пред'являються);
інші документи при необхідності.
При використанні в якості забезпечення повернення кредиту застави майна позичальник повинен надати:
а) при заставі нерухомості:
- документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості: свідоцтво про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни тощо, в тому числі свідоцтво про право власності на земельну ділянку, державний акт про право власності на землю, нотаріально засвідчену купчу, зареєстровану місцевим комітетом із земельних ресурсів та землеустрою;
- страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним (або з іншою періодичністю в залежності від терміну страхування) переоформленням на повну вартість об'єкта нерухомості або на суму, забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості повинен бути застрахований від повного пакету ризиків;
документ про територіальні межі земельної ділянки (копія креслення меж д...
