ологічної оснащеності сучасних комерційних банків, визначити можливі перспективи розвитку цих систем.
У даній роботі висвітлені аспекти систем електронних розрахунків у сучасному комерційному банку з точки зору:
- сучасного рівня банківських послуг;
- розвитку технічної та інформаційної бази банків та їх клієнтів;
- технології роботи електронних банківських продуктів;
- безпеки проведення розрахунків;
- правової бази;
- можливостей та економічної доцільності впровадження електронних роздрібних послуг в комерційних банках.
В
1 Теоретичні аспекти систем електронних розрахунків у банківській справі
Розрахунки з використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, незручності і великі втрати часу пересічних клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Росії, наприклад, близько 20% вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення. Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.
З середини 20 століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток.
В даний час цей спосіб безготівкових розрахунків отримав таке широке поширення, що важко собі уявити сферу обслуговування в якій би вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелі, всіх країн світу готові обслужити Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.
Сьогодні в Росії вже є досвід еммітірованія як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних кредитних і дебетних карт. <В
1.1 Пластикові карти, як одна з основ системи електронних розрахунків
В даний час пластикові картки - це інструмент, який зараз є сучасним, доступним для загального користування і останнім часом все частіше і частіше змагається з тим, що ми звикли називати грошима у готівковій та безготівковій формі. Вони є найбільш близькими до готівки, вже досить усталеними і звичними для користувачів.
О.І. Лаврушин у своїх роботах розглядає основні поняття і принципи використання пластикових карток як сучасного платіжного інструменту на міжнародному і російському ринках.
Механізм функціонування системи електронних розрахунків заснований на застосуванні пластикових карток і включає в себе операції, здійснювані за допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення в торговельних організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома і на робочому місці. /1/
Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як за призначенням, набору, які надаються з їхньою допомогою послуг, так і за своїми технічними можливостями і організаціям їх випускають.
У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на Заході була створена організація ISO (International Standarts Organization), яка розробила певні стандарти на зовнішній вигляд пластикових карт; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що посилається власникові картки про його операціях. Членами ISO є такі великі емітенти карток, як VISA, Master Card, American Express.
В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок про те, що пластикові карти є найважливішим елементом так званої В«технологічної революціїВ» в банківській справі. Саме пластикові картки в ряді випадків виступають ключовим елементом електронних банківських та інших систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки. /1/
Банк зацікавлений працювати з картками виходячи з таких міркувань:
Вони дозволяють збільшувати обсяги залучених ресурсів, маються на увазі, по перше, ті суми, які власники карток повинні покласти на свої спецрахунки в банку. По друге, це можуть бути страхові депозити, до яких банки (російські) вдаються для забезпечення більшої надійності В«картковихВ» операцій.
За всі операції з картками (купівля, отримання готівки, конвертація) банк, як правило, стягує комісійні. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки.
Підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальносвітової тенденції витіснення з платіжного обороту не тільки готівки, але і чеків, росте авторитет банку як учасника інноваційних процесів.
Що стосується менш приємною боку В«картковогоВ» бізнесу, для банку вона пов'язана з досить високими витратами,...
