особливо на початку роботи з картками (вступ у вже існуючу систему або організація власного процесингового центру, витрати на технічне і програмне забезпечення, налагодження зв'язків з магазинами і т.д. Наприклад, витрати Столичного банку заощаджень - АГРО на створення своєї власної системи STB-card перевищили 12 млн дол
Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять великі інвестиції в картковий бізнес в умовах Росії вельми ризикованими. /1/
З позиції емітента - банку, випускає картки в обіг найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так для більшості операцій, виконуваних при допомогою кредитних карток, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими. Незважаючи на труднощі у визначенні суми доходів від використання кредитних карток, оскільки ця сфера діяльності банку тісно пов'язана з комп'ютерними послугами, було визначено, що середня прибутковість до суми вкладеного капіталу становила 29,9%.
У світовій банківській практиці використання пластикових карток є важливим джерелом прибутку. У США, за деякими оцінками, за кредитними картками представляють лише 6% кредитів, що видаються банками, але при цьому вони дають 10% всього доходу, одержуваними цими банками.
Російські банки, активно розвиваючи цю область діяльності, нерідко не віддають собі звіту в тому, що йдеться про високоризикових операціях. Розглядаючи негативні сторони застосування карток, звертають на себе увагу дві проблеми: по-перше, обсяг паперового документообігу істотно не знижується, і, по-друге, високий рівень неправомірного користування картками, підробок, шахрайства.
Використання кредитних карток істотно впливає на розвиток безготівкового грошового обороту, скорочує витрати обігу. Існують і деякі інші переваги: ​​зростання обороту і прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інших організацій, що приймають картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості, наприклад у сфері зарубіжного туризму, та ін
Компанії з випуску кредитних карток організовують гучні рекламні компанії, що підкреслюють ці переваги. Свої витрати підприємства покривають доходами від відстрочених платежів власників карток. Слід зазначити, що в розвитку цієї сфери послуг, поширенні карток зацікавлені як компанії і банки, так і їх клієнти.
Використання новітніх платіжних засобів, зокрема кредитних карток, дозволяє банкам істотним чином знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці. Величезна робота щодо здійснення електронних розрахунків виконується швидко, надійно, за мінімальної потреби в обслуговуванні. Крім того, користування кредитною карткою докорінно змінює психологію клієнта, поволі прищеплюючи йому комп'ютерне мислення, уміння поводитися з технікою, розраховувати власні витрати на перспективу.
1.2 Платіжні системи
Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одне з основних завдань, вирішуються при створенні Платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання й пр., так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д. p> Таким чином, з організаційної точки зору ядром Платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу Платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу, утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування Платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування тощо p> Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію і/або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені допомогою карток платежі і видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах Платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в ...
