о потенціалу комерційним банкам необхідно продовжувати і постійно вдосконалювати депозитну політику. У зв'язку з цим одним з пріоритетних напрямків роботи комерційного банку має стати поступове нарощування депозитного портфеля шляхом проведення грамотної депозитної політики, спрямованої, зокрема, на розширення переліку вкладів, доступних клієнтам, введення нових видів послуг для їх зручності.
Комплекс заходів, спрямованих на підвищення ефективності управління депозитним портфелем комерційного банку, включає ряд фінансових і маркетингових інструментів (рис. 3).
Рис. 2. Основні статті пасивів банківської системи Росії в 2009 - 2011 рр.. [3]
Слід зазначити, що з метою розширення роздрібного депозитного портфеля комерційному банку необхідно розробити нові привабливі продукти, насамперед лінійку вкладів з можливістю надання додаткових послуг для вкладників (випуск картки міжнародних платіжних систем з пільговим обслуговуванням і набором додаткових послуг). Розробляються продукти повинні бути орієнтовані на залучення грошових коштів населення в середньострокові і довгострокові депозити.
Для утримання масштабів роздрібного депозитного портфеля кредитної організації слід вжити заходів з мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів на фінансовий стан банку. Захист від дострокового вилучення депозитів буде вигідна з тієї точки зору, що при даному нововведенні банк повною мірою зможе використовувати депозити населення для розширення середньострокового і довгострокового кредитування, такого необхідного економіці. А для того, щоб компенсувати населенню неможливість достроково вилучити свій вклад, комерційному банку необхідно запропонувати для вкладів з обмеженим терміном вилучення вищий відсоток.
Також можна запропонувати ряд вкладів, орієнтованих на клієнтів з високим рівнем доходів. Наприклад, вклад, особливістю якого було б те, що персональні дані клієнта будуть відомі лише одній людині в Банку - менеджеру по роботі з VIP-клієнтами. При цьому відсотки можуть виплачуватися щомісяця, в тому числі і на безкоштовно видану банком пластикову карту. Причому навіть при внесенні грошей у касу особу клієнта не розкривається. Таким чином, середньому та молодшому персоналу банка не будуть відомі які-небудь дані про клієнта, а ризик розкриття інформації про вкладника і його заощадженнях нікчемний.
На наш погляд, для клієнтів комерційного банку найбільш вигідні будуть цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень або інших свят. Їх терміни коротше традиційних, а відсоток вище.
Поряд з цим для підвищення ефективності управління депозитним портфелем комерційному банку необхідно визначити оптимальний період зберігання строкових вкладів як фізичних, так і юридичних осіб. При цьому кредитної організації особливу увагу слід приділити тому, що терміни депозитів повинні бути ув'язані з термінами оборотності кредитів, на видачу яких вони можуть бути спрямовані.
Разом з тим, для диверсифікації депозитного портфеля банку необхідно нарощувати обсяги депозитів корпоративних клієнтів. При цьому слід зазначити, що депозити корпоративних клієнтів обходяться кредитній установі значно дешевше порівняно з вкладами фізичних осіб [2, c.26]. Однак депозитні вклади для юридичних осіб є далеко не самою затребуваною послугою на російському банківському ринку. Більшість керівників вітчизняних підприємств вважають ...
