Розробити рекомендації щодо вдосконалення роботи з пластиковими картами
Об'єктом вивчення в даній роботі виступає Банк ВТБ 24 (ЗАТ).
Предметом дослідження є організація роботи банку з пластиковими картами.
Інформаційну базу дослідження склали: банківське та цивільне законодавство Російської Федерації; нормативно правовими актами Банку Росії, російських і міжнародних платіжних систем на основі пластикових карт; періодичними друкованими та електронними виданнями.
1. Основи роботи комерційного банку з банківськими картами
. 1 Сутність, значення, класифікація банківських карт
Розрахунки з використанням готівки надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, незручності і великі втрати часу клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків [5].
Так до основного виду безготівкового розрахунку відносяться пластикові карти. Пластикові карти - це персоніфікований платіжний інструмент, який надає власнику можливість безготівкової оплати товарів, послуг, а також отримання готівкових коштів у банківських автоматах і банківських офісах [5].
Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та інші дані можуть бути ембосовані, а тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою - імпринтера, що здійснює «прокатування картки». Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки [7].
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки прийому її до оплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться" вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал, дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури- секретний ПІН-код. Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію [15].
Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної «обробки» виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів [15].
У картках зі штрих-кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах [13].
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу перебуває понад два міл...
