омерційного кредиту предметом договору можуть служити не тільки грошові кошти, а й інші речі, визначені родовими ознаками, то предметом договору банківського кредиту можуть бути тільки грошові кошти.
По-третє, особливістю договору банківського кредиту є його БЕЗОПЛАТНО характер, т. е. сплата клієнтом відсотків за користування грошовими коштами кредитної організації протягом певного терміну - на відміну від звичайного договору позики, що припускає як відшкодувальний, так і безоплатний характер правовідносин сторін.
По-четверте, забезпеченість кредиту. В якості забезпечення своєчасного повернення кредиту банки приймають заставу, поручительство, гарантію іншого банку, а також зобов'язання в інших формах, допустимих банківською практикою.
По-п'яте, відмінність від договору позики кредитний договір містить вимогу цільового використання позикових коштів із зазначенням конкретних цілей.
По-шосте, кредитний договір укладається обов'язково у письмовій формі. Обов'язковість такого оформлення визначена чинним законодавством (ст. 820 ЦК України), при цьому недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору.
По-сьоме, відповідно до чинного законодавства кошти за договором кредиту (договору банківської позики) можуть бути надані підприємству-позичальнику тільки в безготівковій формі. Надання комерційними банками кредиту підприємствам здійснюється на основі кредитного договору, який інакше називають договором банківської позички. Правила надання кредиту, порядок, етани умови укладання кредитних договорів комерційні банки розробляють самостійно з урахуванням рекомендацій і вказівок ЦБ РФ.
Для вирішення питання про доцільність надання кредиту тому чи іншому позичальнику останній зобов'язаний представити в комерційний банк певний набір документів:
заявку на отримання кредиту;
копії установчих документів позичальника, завірені нотаріально (свідоцтво про реєстрацію підприємства, статут, установчий договір);
баланс на останню звітну дату, засвідчений податковою інспекцією;
техніко-економічне обгрунтування окупності проекту;
копії договорів (контрактів) на підтвердження угоди;
завірену нотаріусом банківську картку зі зразками підписів керівника підприємства, головного бухгалтера та відбитком печатки;
документи, що підтверджують наявність забезпечення кредиту (договір застави, договір поруки, банківська гарантія і т. д.).
В залежності від фінансового стану позичальника та інших обставин зазначений перелік може бути, значно розширений.
Таким чином, Банківський кредит - одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику безпосередньо грошових коштів. Надається виключно спеціалізованими кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від центрального банку. Дохід за цією формою кредиту поступає у вигляді позикового відсотка або банківського відсотка, ставка якого визначається за згодою сторін з урахуванням її середньої норми на даний період і конкретних умов кредитування.
Будь кредит, наданий банком фізичній особі, може розглядатися в якості споживчого, оскільки метою отримання кредитуються коштів є задоволення позичальником своїх споживчих потреб. Залежно від своїх бажань і можливостей позичальник може використовувати отримані кошти на покупку величезного особняка або скромного кухонного гарнітура, автомобіля або ноутбука, а також на придбання цілого спектру платних послуг: будівельно-ремонтних, освітніх, туристичних, медичних і т. Д. Тим не менш, у відповідності зі сформованою практикою споживчі кредити розрізняють за функціями і відносять до відповідних функціональних групах:
До першої функціональної групи відносяться так звані іпотечні кредити, т. е. кредити, надані громадянам під заставу придбаної на отримані кошти нерухомості. Це може бути квартира, заміський будинок, дача, гараж, земельна ділянка і т. П.
До другої функціональної групи належать автокредити - т. е. кредити, надані громадянам на придбання авто - і мототехніки, а також допоміжного обладнання до неї.
Третю функціональну групу утворюють класичні споживчі кредити. Вони, в свою чергу, мають досить-таки велику класифікацію.
Основними параметрами споживчого кредиту є сума кредиту Р, термін Т, на який він видається, і процентна ставка по кредиту i.
Нехай Р - основна сума боргу, видана в момент t, Т - термін і i - процентна ставка кредиту. Тоді повна вартість кредиту
S=P (1...
