ження заставодавцем прав на заставлене майно та прав на набуття заставні правовідносини, а так само питання ліквідності і збереження майна. У разі належного правового оформлення застави необхідно уточнити:
· чи визначена ринкова вартість предметів застави на момент оцінки ризику;
· оформлена Чи юридична документація таким чином, що час, необхідний для реалізації застави, не перевищує 150 днів з дня, коли реалізація заставних прав стає необхідною;
· достатність ринкової вартості предметів застави для компенсації банку основної суми боргу за позикою, відсотків відповідно до договору і витрат, пов'язаних з реалізацією заставних прав.
Для визначення достатності забезпечення позики ринкова вартість предметів застави порівнюється з сумою забезпечення, необхідної для надання кредиту.
У дореволюційний час для обліку морального обличчя клієнта пропонувалося брати до уваги минуле його компаньйонів у справі, а також і тих фірм, в залежності або в тісному ділового зв'язку з якими він перебував. [3, с.2]
У той же час складність оцінки кредитоспроможності обумовлює застосування різноманітних підходів до такого завдання - залежно як від особливостей позичальників, так і від намірів конкретного банку-кредитора. При цьому важливо підкреслити: різні способи оцінки кредитоспроможності не виключають, а доповнюють один одного. Це означає, що застосовувати їх слід в комплексі.
Складність оцінки кредитоспроможності робить неминучим застосування до неї різноманітних підходів. Це підтверджується і світовим досвідом. У різних країнах накопичений свій досвід оцінки ліквідності балансів і кредитоспроможності, є суттєві відмінності у застосовуваних показниках.
При оцінці підприємства банк цікавиться такими питаннями:
* характер діяльності підприємства і тривалість його функціонування;
* фактори виробництва :) трудові ресурси в розрізі керівників, управлінців і персоналу та ін.);) виробничі ресурси (співвідношення амортизації і амортизуються коштів, рівень інвестицій);) фінансові ресурси;
d) економічна середу (на якій стадії життєвого циклу знаходяться випускається продукції, чи є підприємство монопольним виробником, умови конкуренції, комерційна політика фірми, ступінь освоєння прийомів і способів маркетингу).
2. Види кредитів, що надаються фізичним особам Ощадбанком РФ
На сьогоднішній день Ощадбанк Росії є найбільшим оператором на ринку кредитування фізичних осіб. Маючи багатий досвід в обслуговуванні масового клієнта і прагнучи найбільш повно задовольнити потреби позичальників, Ощадбанк пропонує фізичним особам 16 різних кредитних програм. Кредити надаються в рублях і іноземній валюті, процентні ставки варіюються залежно від терміну кредиту і наданого забезпечення, видача кредиту проводиться як готівкою, так і в безготівковому порядку. Терміни кредитування залежать від виду обраної кредитної програми і форми забезпечення кредиту. Позичальниками Ощадбанку можуть бути громадяни Російської Федерації у віці від 18 до 75 років.
Розглянемо докладно види кредитів, які надає Ощадбанк Росії фізичним особам.
Іпотечний кредит. Іпотечний кредит - кредит, що надається фізичній особі банками для будівництва або купівлі житла. Зазвичай придбане житло заставляється банку до повернення кредиту й відсотків.
У загальному випадку, схема іпотеки наступна - банк видає кредит на придбання нерухомості. Боржник купує нерухомість за рахунок кредиту. Придбана нерухомість оформляється в якості застави. При цьому майно залишається у боржника у володінні та користуванні. Іпотека регулюється законом Про іпотеку (заставі нерухомості) raquo ;. За договором про іпотеку одна сторона - заставодержатель, який є кредитором за зобов'язанням, забезпеченого іпотекою, має право отримати задоволення своїх грошових вимог за цим зобов'язанням з вартості закладеної нерухомості іншого боку - заставодавця переважно перед іншими кредиторами заставодавця, за винятками, встановленими федеральним законом. Нерухомість, куплена на іпотечний кредит, залишається у заставодавця в його володінні та користуванні.
Основним забезпеченням повернення Іпотечного кредиту є застава перерахованих вище об'єктів нерухомості, на придбання або будівництво яких виданий даний вид кредиту. Іпотечний кредит може також використовуватися на цілі індивідуального будівництва житла.
Кредит Молода сім'я покликаний вирішити житлову проблему молодих сімей, в яких хоча б один з подружжя молодше 30 років (або неповної сім'ї з дитиною, за умови, що батько не досяг 30-ти річного віку). При цьому при визначенні...
