видачі кредитів, пов'язаних із створенням і рухом довгострокових активів;
документи по запропонованому забезпеченню кредитних зобов'язань (застава, порука та ін.);
документи, що підтверджують хід здійснення кредитованого проекту (угоди); договори, контракти, документи, що підтверджують факт отримання товарно-матеріальних цінностей, виконання робіт, надання послуг (якщо банком здійснюватиметься контроль за цільовим використанням кредиту з даного проекту);
фінансову звітність підприємства (баланси з додатками за попередній рік та бухгалтерський баланс на останню квартальну дату зі звітом про прибутки і збитки);
накази і виписки з протоколів про призначення керівника, контракт з керівником (при його наявності) для визначення його повноважень.
При необхідності банк має право витребувати у клієнта й інші документи, необхідні для всебічного і повного аналізу проекту, представленого для кредитування.
Кожна заявка на отримання кредиту піддається детальному аналізу для виявлення ступеня кредитного ризику.
Аналіз кредитної заявки клієнта включає:
аналіз правоздатності клієнта;
аналіз платоспроможності (кредитоспроможності) клієнта;
економічний аналіз проекту;
аналіз забезпечення повернення кредиту.
Оцінка ряду показників якісної характеристики суб'єктів підприємницької діяльності здійснюється шляхом аналізу:
- кредитної історії клієнта . Оцінюється досвід кредитування в ЗАТ «Сомбелбанк» та інших банках, своєчасність розрахунків за раніше отриманими кредитами , якісність подаються звітів. Оцінюється інформація про перевірки господарської діяльності державними органами, відомості про виконавської дисципліни та інша інформація, що стосується клієнта;
- якості управління підприємством . Вивчається склад керівництва підприємства, організаторські якості, ділова репутація, компетентність, стаж і досвід роботи, рівень менеджменту на підприємстві;
- ділового ризику. Визначаються основний рід діяльності, продукція, яку оцінюється стан кон'юнктури ринку, в якому працює дане підприємство. Аналізується здатність суб'єкта господарювання виробляти, реалізовувати продукцію, підтримувати її конкурентоспроможність, вживати заходів щодо розширення сфер діяльності підприємства, стан і тенденції розвитку галузі, в якій працює клієнт;
грошового потоку клієнта і його достатності для погашення кредиту. Аналізується достатність надходжень грошових коштів на користь клієнта від певного виду діяльності або від усіх видів діяльності підприємства за мінусом планових витрат і всіх зобов'язань клієнта, що підлягають виконанню в період дії кредитного договору.
Кредитний працівник при оцінці проекту, що кредитується повинен проаналізувати ряд аспектів:
мало підприємство досвід роботи з аналогічними проектами раніше. Якщо ні, то наскільки досконально вивчений підприємством новий проект і передбачені умови його реалізації, чи має підприємство кадрами відповідної кваліфікації, відповідним обладнанням;
реальність проекту (можливість здійснення угоди, економічна обгрунтованість покупних і продажних цін, сировинний ринок, ринок збуту, конкурентоспроможність продукції, реальні можливості клієнта), наявність контрактів або передконтрактних намірів на реалізацію продукції;
правильність і обґрунтованість визначення запитуваної суми кредиту, її достатність для здійснення проекту;
рентабельність проекту;
здатність клієнта заробити кошти в ході поточної діяльності для погашення боргу;
реальність терміну повернення кредиту з урахуванням плану закупівлі та реалізації продукції, виходячи з договірних термінів реалізації продукції і надходження виручки - для підприємств, що здійснюють торговельно-закупівельну діяльність; з урахуванням терміну оборотності активів і грошових надходжень - для виробничих підприємств.
На підставі проведеного аналізу кредитної заявки кредитний працівник готує висновок про можливість кредитування клієнта. У висновку повинні бути відображені наступні аспекти: істота клопотання клієнта, відомості про клієнта, досвід кредитування клієнта, його фінансовий стан, аналіз проекту, що кредитується, оцінка реальності своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків, форма і структура забезпечення кредиту, та інші питання в залежності від розглянутого проекту. У висновку описуються умови, на яких пропонується видати кредит: сума кредиту (ліміт вид...
