двищує життєвий рівень споживачів. У плані макроекономіки збільшується сукупний платоспроможний попит на послуги і предмети споживання, стимулюючи збільшення обсягів виробництва.
споживчих позик в нашій країні називають позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та інші.
Класифікувати споживчий кредит можна по ряду ознак:
метод погашення;
термін кредитування;
тип позичальника;
об'єкт кредитування;
спосіб надання;
вид забезпечення;
метод погашення
по методу стягування відсотків і т.п.
За методом погашення можна розрізнити позики з розстрочкою платежу і позики, що погашаються одноразово. Позики з розстрочкою платежу на увазі як рівномірне погашення кредиту періодично (щокварталу, щомісяця) так і нерівномірне погашення, коли сума знижується або зростає залежно від кредитного договору. При видачі кредиту без розстрочки платежу позику потрібно заплатити разом з відсотками одноразово. Наприклад, бріджінг - позички, їх видають при купівлі нового будинку приватним особам в сумі різниці ціни нового і старого будинку.
За термінами кредитування споживчі кредити поділяються на: короткострокові (термін від одного дня до одного року); середньострокові (від одного року до трьох - п'яти років) і довгострокові (строк понад трьох - п'яти років). Хоча в даний час, через економічної нестабільності, споживчі кредити за термінами кредитування носять умовний характер. Зазвичай банки ділять їх короткострокові та довгострокові. Короткострокова позика оформляється на певний термін (в межах одного року), а також до запитання. Кредит до запитання банк може вимагати погасити в будь-який час, так як він не має фіксованого терміну і часто передбачається, що активи позичальника, куди були вкладені позикові кошти, можуть погаситися готівкою в найкоротші терміни.
За типом позичальника (суб'єкти кредитної угоди) можна розрізнити: банківські споживчі кредити; позики, які надають населенню торгові організації; позички установ небанківського типу (пункти прокату, ломбарди, кредитні кооперативи, пенсійні фонди та ін.); приватні споживчі кредити; кредити, які надають організації, що працюють у них людям.
По об'єкту кредитування в Росії споживчі кредити поділяють на позики: під заставу цінних паперів; на невідкладні потреби; будівництво і придбання житла; на ремонт житлових будинків, їх приєднання до мереж каналізації та водопроводу, а також газифікацію. Населенню, яке проживає в сільській місцевості, також можуть видаватися позички для будівництва будівель для утримання птиці чи худоби, для придбання засобів механізації, щоб виконувати роботи в особистих підсобних господарствах.
За способом надання кредити ділять на цільові та нецільові (овердрафт, на невідкладні потреби та ін.).
По забезпечення кредит можна розділити на забезпечені (гарантіями, страхуванням, порукою, заставою тощо) та незабезпечені (бланкові). Банк вимагає забезпечення в основному, щоб мінімізувати ризик отримання збитків, якщо позичальник буде нездатний погасити позику в строк і повністю. Забезпечення зменшує ризик, хоча і не гарантує погашення повністю кредиту.
За методом погашення можна розрізнити позики з розстрочкою платежу і позики, що погашаються одноразово.
За методом стягнення процентів позики можна класифікувати на: позички, коли відсотки утримують в момент її надання; позички, коли відсотки утримують при погашенні кредиту; позички, коли відсотки сплачують протягом усього строку користування рівними внесками (спеціально за обумовленою графіком). Також існує таке поняття, як позика з ануїтетним платежем, тобто з одночасною виплатою відсотків за користування кредитом.
У наступному розділі я хочу розглянути розробку кредиту і його реалізацію.
. 2 Розробка кредиту і його реалізація
Через різноманітної клієнтської бази банк включає в себе складну структуру кредитного портфеля. Комплексність обслуговування забезпечує створення широкого спектра послуг, різноманітність інструментів і банківських продуктів для різних груп споживачів. Проведена банком процентна політика грунтується на економічній ефективності операцій по кредиту і підтримує необхідний рівень процентної маржі.
Підвищується конкурентоспр...
