оможність кредитних продуктів банку за рахунок збільшення гнучкості умов кредитування, обліку потреб клієнта, розширення продуктового ряду. При ефективній рекламній підтримці забезпечується доступність кредитів для максимального числа платоспроможних позичальників. Планується збільшити частку кредитів фізичним особам у кредитному портфелі банку за рахунок збільшення обсягів надаваних послуг і кредитів у міру зростання платоспроможного населення і стабілізації економічної ситуації в країні. Передбачається збільшити частку до 30% на ринку кредитування населення. За рахунок підвищення обсягів кредитування на будівництво, придбання, реконструкцію житла, а також на невідкладні потреби відбувається зростання кредитного портфеля банку. Овердрафтне кредитування за картковими рахунками також отримає подальший розвиток.
Сектором ризиків банку визначається ліміт самостійного кредитування на одного позичальника. При цьому враховуються такі показники діяльності банку:
виконання показників бізнес - плану;
динаміка показників кредитування (обсяг видачі, рівень простроченої і термінової заборгованості);
ліміти, встановлені на попередній квартал;
професійні якості кредитних працівників;
результати перевірок кредитної роботи в банку.
Після затвердження на Комітеті Відділення банку видаються кредити в межах встановленого ліміту.
Для клієнтів встановлюється самостійний ліміт кредитування, якщо вони відповідають таким умовам:
отримані позичальником кредитні ресурси співставні з планованим середньомісячним кредитовим оборотом по розрахунковому рахунку в банку протягом строку дії договору;
у позичальника позитивна кредитна історія в банку;
позичальник використовує інші продукти та послуги банку, наприклад, придбання векселів банку.
Так само банком встановлюються обмеження на кредитний портфель. Найбільш оптимальне співвідношення позикової заборгованості до працюючих активів банку повинно бути в розмірі не перевищує 50%. Однак дане співвідношення можна переглянути, якщо буде змінюватися Бізнес - план. Якщо дане співвідношення збільшується на 10%, то Управління кредитування сповіщає про це Відділення про граничну кордоні співвідношення. Тоді ліміти самостійного кредитування припиняють свою дію.
При створенні диверсифікованого кредитного портфеля встановлюють додаткові обмеження на кредитні операції банку.
У наступному розділі я хочу розглянути, які основні етапи повинен пройти позичальник для отримання кредиту.
1.3 Порядок надання кредиту
До основних етапів кредитування можна віднести:
розгляд заявки на кредит, при цьому фахівець банку проводить особисту бесіду з передбачуваним позичальником;
перевірка кредитоспроможності можливого позичальника;
оформлення кредитного договору і кредиту;
погашення кредиту, контроль на виконанням умов договору.
Проаналізуємо дані етапи подробней. Спочатку потрібно вивчити можливість надання кредиту. Ведуться переговори між банком і клієнтом, де ініціатором кредитування в основному є клієнт. Кредитний інспектор повинен пояснити позичальнику порядок і умови надання кредиту, з'ясовується мета, для якої береться позика, ознайомити клієнта з усіма документами, які необхідні для кредитування. При розгляді заявки клієнта, кредитний інспектор повинен розглянути документи позичальника, де міститися відомості про клієнта і проситься кредит (мета, розмір, вид, можливе забезпечення, термін та ін.).
На другому етапі надання кредиту потрібно ретельно перевірити кредитоспроможність можливого позичальника. Банку потрібно знайти не просто клієнта, який потребує кредиту, а такого, який би точно і у встановлені терміни виконував умови кредитного договору. Слабка стійкість ситуації в економіці і інфляція вимагає особливого досвіду при оцінці кредитоспроможності клієнта від російських банківських менеджерів. На даному етапі на співробітника банку лягає надзвичайно відповідальне завдання.
Якщо співробітниками банку буде прийнято позитивне рішення на видачу кредиту, то настає третій етап - підготовка кредитного договору та оформлення кредиту. Кредитний договір, як правовий документ, повинен відповідати дуже жорстким вимогам по структурі, чіткості формулювань і оформленню. Участь юристів необхідно також у розробці найбільш прийнятних структур і формулювань договору, а також при внесенні доповнень і змін. Банки зазвичай розробляють власні варіанти договорів.
Так само одночасно ...
