розвитку, а також інші банки. Членом більшості цих банків є і Росія. (7)
2. Розрахунки з використанням кредитних карток
Кредитна карта - банківська карта, розрахунки за якою здійснюються за рахунок грошових коштів (Кредитів), наданих Банком Клієнту в порядку, передбаченому Загальними умовами кредитування. Емітується Банком відповідно до чинного законодавством, Правилами Платіжної системи та Правилами Банку. На підставі відповідної заяви Клієнта на ім'я довіреної особи Клієнта або на ім'я самого Клієнта, можуть випускатися додаткові Картки. Карти є власністю Банку (5)
Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією-емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору. Банк встановлює ліміт виходячи з платоспроможності клієнта. На залишок коштів на рахунку також нараховуються відсотки, Кредитні картки - один з найбільш перспективних кредитних продуктів для фізичних осіб, поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби. У процесі опису цього продукту ми не раз ще проведемо порівняння з класичним кредитуванням. У зв'язку з частим комбінуванням двох банківських продуктів (карта і кредит), важко правильно оцінити до якого напрямку діяльності більше відноситься кредитна карта - кредитування або операції з платіжними картами. Головним перевагою кредитних карт перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, і можливість постійного відновлення кредитної лінії після погашення. Зазвичай кредитні карти, припускають довгі кредитні лінії, які гасяться рівними частинами, а по мірі її погашення кредитна лінія поновлюється. Відмінність даних карт від карт з дозволеним овердрафтом є відсутність позитивного залишку на карті. Кредитна карта може припускати наявність виданого клієнту кредиту або його відсутність. Навіть якщо клієнт вніс суму більше, ніж сума заборгованості, то вона обліковується на окремому рахунку і використовується тільки на погашення кредиту після його виникнення. Причому кредит гаситься в певне число, обумовлену договором, а не відразу після виникнення. Ця особливість у деяких випадку є не зовсім вигідною клієнтові, але вона часто компенсується наявністю пільгового (грейс) періоду. Ми докладно розглянемо найбільш поширений і зручний вид карткових кредитів - револьверний кредитні карти. (8) Історично перші платіжні карти Diners Club були кредитними і припускали можливість розплачуватися в кредит в ресторанах, який клієнт оплачував після закінчення розрахункового періоду. У Росії еволюція карт пішла зворотним шляхом. Основним видом карт, емітованих російськими банками до недавнього часу, були дебетові, і припускали можливість розплачуватися тільки в межах коштів, внесених клієнтами на рахунок. Основний обсяг емісії припадав і доводиться в даний час на карти, що емітуються в рамках зарплатних проектів, коли карта виступає в якості інструменту для виплати заробітної плати співробітникам організацій корпоративних клієнтів банку. Роздрібні карти в карткових портфелях основної маси банків становлять значно меншу частину, хоча вони не менш цікаві банкам за рахунок їх більшою орієнтованості на використання в торгово-сервісних підприємствах. Розвиток конкуренції на картковому ринку і ринку споживчого кредитування призвело до появи кредитних карт, використання яких припускає використання позикових банківських засобів, а не заощаджень. (4) Емісія кредитних карт дозволяє банкам вийти на новий рівень розвитку, при невеликих рівнях операційних витрат залучаючи нові клієнтські групи:
В· видавши один раз карту, банку немає необхідності мати розгалужену мережу класичних установ, так як отримання кредиту клієнтом припускає використання її в торгово-сервісному підприємство або отримання готівки в банкоматі;
В· поповнення картки і відповідно погашення кредиту також може відбуватися через банкомати або інші термінали самообслуговування, обладнані модулем прийому готівки грошових коштів, а також безготівковим перерахуванням на банківський рахунок;
В· обробка карткових операцій більш автоматизовані, ніж класичні кредити, що також полегшує для банку проведення цих операції, здешевлюючи собівартість операцій. (6)
В«КартковомуВ» банку немає необхідності будувати мережу відділень і філій, що значно здешевлює обслуговування клієнтів, і дозволяє залучити ті клієнтські групи, які раніше неможливо було обслуговувати через їх віддаленості. Цікавим прикладом карткового моно-продуктового банку в Росії є банк В«Тінькофф. Кредитні системи В». Цей банк тільки відносно недавно вийшов на ринок і будує свій бізнес тільки на кредитних картах, без надання інших банківських послуг клієнтам. Буде цікаво дізнатися успішність цього проекту в Росії, зарубіжний досвід показує, що такий підхід має право на життя. Але на ць...
