ому шляху також існує небезпека невірно відібрати клієнтський сегмент, до яким банк формулює пропозицію. Один з банків Великобританії по рекомендації маркетологів вирішив розширити географію своєї присутності всередині країни. З цією метою була проведена поштова розсилка пропозицій банку револьверних кредитних карт в ті регіони, де банк не був представлений своїми відділеннями. Результати цього ходу виявилися наступними: банку вдалося залучити дуже малий відсоток нових клієнтів (значно менший, ніж при звичайних розсилках), і до того ж після видачі цим клієнтам револьверних кредитів відсоток прострочених боргів для них значно перевищив нормальний поріг ризиків. Для розгляду в цій ситуації був запрошений сторонній консультант, який розібрався в прорахунках банку. Виявилося, що бренд банку був зовсім не знайомий потенційним клієнтам у тому регіоні, куди були відправлені пропозиції поштою, і стандартні позичальники побоялися користуватися послугами незнайомій фінансової організації. Скористатися її послугами зважилися тільки найбільш ризиковий клієнтський сегмент, яким місцеві банки вже надають кредити на жорстких умовах або не надають зовсім. Можливо, перед здійсненням розсилки банку необхідно було провести іміджеву рекламну компанію в регіоні, тоді результати роботи були б інші. Таким чином, економія на мережі установ не означає економію на рекламному бюджеті, роздрібний картковий банк ніколи не приверне достатньо клієнтів, якщо про нього не знають потенційні позичальники Необхідно відзначити, що карткові кредити більш дохідний продукт по порівняно з класичними кредитами, за рахунок всіляких додаткових операційних комісій, що виникають у процесі обслуговування картки (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок і копій чеків і т. п.). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів, тим більше є вибір (наприклад, не знімати готівку, а оплатити покупку карткою, але при достатньому обсязі емісії представляють досить значну статтю доходів банку). (5) Більшість країн має спеціальне законодавство, що регулює операції з пластиковими картками. Наприклад, у Великобританії в 1974 році прийнято Закон про споживчому кредиті, з 1968 по 1978 рік у США було прийнято ряд законів, регулюючих цей вид діяльності. Цими законами створюється необхідна правова основа для укладення карткових угод і виключення зловживань і утиску прав беруть участь. Магнітна смуга, розташована на пластиковій карті дозволяє записувати і зчитувати з неї необхідну інформацію при операціях з пластиковими картами. При цьому використовуються спеціальні пристрої, а спосіб запису і читання аналогічний побутового магнітофона. На магнітні картки існує багато національних і міжнародних стандартів, але найбільшого поширення набув стандарт з трехдорожечной магнітною смугою на задній стороні картки. Перша і друга доріжки допускають тільки читання записаної при емісії карти. Ємність їх становить 79 і 40 символів відповідно. Третя доріжка ємністю 107 символів допускає читання та запис у процесі обслуговування карти. У платіжних системах для підвищення безпеки роботи з пластиковими картами інформація, наноситься на магнітній смузі, має ідентифікаційний характер, а вартісні показники відсутні. Як правило, ідентифікується держатель картки, емітент, номер рахунку, дата емісії карти. Пластикові карти з мікросхемами мають більш високий ступінь захисту від шахрайства та підробок. Вони дозволяють у пам'яті мікросхеми надійно зберігати конфіденційну інформацію, в тому числі і вартісні показники. Для захисту областей даних від несанкціонованого доступу передбачаються контрольні поля, контролюючі доступ до цих даних. Існують три типи ключів:
1. I-Key - Ключ банку (Issuer Key);
2. P-Key - ключ власника картки - PIN-код (PIN Key);
3. A-Keys - ключі торговельних організацій, або інших додатків (Application Key). (9)
3. Переваги і недоліки кредитних карт
Кредитні картки - це шматочки пластику прямокутної форми, які мають вбудовані чіпи - носії інформації, і є одним із сучасних способів зберігання грошей, здійснення банківських операцій, у тому числі і операцій отриманні кредиту. Кредитні карти, або як їх називають у народі, кредитки - універсальний електронний гаманець. Його оформлення еквівалентно відкриттю рахунку в банку, причому відсотки по кредитах - вигідніше саме при оформленні кредитки. Кредитні карти мають ходіння як у Росії, так і закордоном. Оформити кредитну картку може особа, яка досягла 14 річного віку, представивши мінімальний набір документів. (9) Кредитні карти мають і кілька інших позитивних відмінностей від інших способів зберігання грошей і отримання позик:
1. Скласти документи треба всього один раз при отриманні гаджета (портативного технічного пристосування, кредитки), після чого всі операції можна здійснювати через банківські термінали, розташовані як у відділеннях банків, так і в торгових установах, місц...
