т-банкінг став невід'ємною частиною ринку банківських послуг і розширив можливості клієнтів банку здійснювати дистанційне управління своїми рахунками.
Таким чином, банківські продукти включають в себе базові технології, що мають специфічний набір параметрів - максимальна і мінімальна сума, валюта, строки, тип платіжної картки. Банківські продукти відрізняються один від одного набором і значеннями цих самих специфічних параметрів. Наприклад, для кредиту такими відмінностями будуть можливість дострокового погашення, максимальна сума позики, спосіб розрахунку щомісячних платежів, розмір і тип процентної ставки по позиці, цільове використання, форма надання коштів по позиці, наявність застави, поруки і т.д. Якщо мова йде про депозитний рахунок, то тут відмінності будуть в можливості поповнення рахунку та зняття коштів, тип виплати відсотків, пролонгація, капіталізація відсотків і т.д.
Банківські продукти в системі формуються заздалегідь. При укладенні конкретної угоди з конкретним клієнтом використовується банківський продукт з існуючого набору. Це дозволяє значно скоротити витрати і час від першого контакту з клієнтом до укладання угоди. Договір на обслуговування відображає конкретну угоду з клієнтом. Кожен продаж БП клієнту оформляється і реєструється як договір. Приклади договорів:
. Конкретний договір на РКО з конкретним клієнтом.
. Депозитний договір з конкретним клієнтом.
. Кредитний договір з конкретним клієнтом.
. Угоди за міжбанківськими операціями.
Рис. 1.1 - Схема дії банківського продукту
До кожного договору, отражающему конкретну угоду з клієнтом, прив'язані особові рахунки та послуги, які можна надавати в рамках договору. Особові рахунки використовуються для обліку залучених/розміщених ресурсів за договором.
Високий ступінь автоматизації продуктів банку дозволяє швидко реагувати на зміни у сфері банківських послуг і при необхідності виводити на ринок нові банківські продукти. До банківського продукту можна віднести будь-яку документально оформлену у вигляді регламенту сукупність банківських функцій.
Залежно від стану економіки країни, пори року та інших причин ринок банківських продуктів змінюється. На сьогодні можна виділити наступних лідерів серед банківських продуктів:
Пакетне банківське обслуговування клієнтів.
Подібна пропозиція банків, що припускає комплексне обслуговування клієнта, сьогодні користується особливою популярністю.
Пропонуючи комплекс затребуваних продуктів, банк сприяє зростанню попиту на свої послуги, а також демонструє прояв лояльності по відношенню до існуючих клієнтів, що в умовах жорсткої конкуренції грає не останню роль. Безліч банківських продуктів тепер доступно для здійснення в мережі Інтернет. Створена унікальна система, яка об'єднала поточні, депозитні і кредитні рахунки клієнтів банку. Сьогодні для банків країни стоїть завдання повернути докризову систему банківських продуктів, тобто повернутися до банківських продуктів для мікроклієнтів.
Кредитування населення.
Лідером серед кредитних банківських продуктів на сьогодні є іпотечне кредитування. Хоча і воно ще має досить великий потенціал зростання. Простимулювати населення банки планують за допомогою плаваючої процентної ставки за іпотечними позиками.
Автокредити і кредити на покупку або будівництва нерухомості втратили свої позиції, хоча і залишаються невід'ємними серед комплексу банківських послуг. Сьогодні банки шукають нові маркетингові виходи і, злегка змінюючи форму, створюють нові банківські продукти з автокредитування і кредитів на нерухомість. Серед таких інновацій - розширений список кредитних застав.
Змінюється і підхід банків при розгляді кредитного заяви від малого та середнього бізнесу. Тепер банкіри грунтуються більшою мірою не на ліквідність наданого застави, а на загальний фінансовий стан позичальника, його перспективи розвитку, загальну ефективність роботи. Стають більш лояльні умови для отримання кредиту для підприємців-початківців. Крім того, банківськими продуктами, які раніше були доступні лише окремим категоріям бізнесу, тепер можуть скористатися малі та середні підприємства країни.
Серед особливостей банківських продуктів виділяють наступні:
як правило, мають абстрактну, нематеріальну форму або документарну;
несхильність амортизації
обмежені часовими рамками;
однаковість пропонованих банками продуктів;
вдягаються в договірну форму;
безпосередній пр...
